与传统保险产品相比，互联网保险产品应着力于管理人们的安全感，处理好不同风险保障的接口，满足人们无风险化、便捷化、智能化的保险需要。以安全感管理为核心的保险理念就是要守护用户的“安全圈”。安全圈应当成为保险产品设计的重要理念，其外延有三个：相互传递风险的个人关系圈；人的生命周期圈；个人的社会角色安全圈。

　　保险产品设计的安全圈理念

　　从安全圈理念来考虑保险产品设计，应从满足人们的安全感需求而不是风险角度来看待问题。两者区别在于，风险角度是传统保险中，从规避人们可能遇到的风险出发来设计产品，如意外险分为旅游意外险，交通意外险等，各个险种的保险责任是旅游或出行中遇到各种可能的意外等。

　　安全圈设计理念则是人们的安全感需求来考虑保障问题，即从人的视角出发，需要考虑的因素更多。以怀孕的准妈妈“安全圈”保险产品设计为例，孕期妇女的焦虑感比较强、安全感较低，对保险需求也较为强烈。她们的安全感需求有以下层次。

　　第一层次是对怀孕到生产过程以及婴儿的安全保障需求。关系圈的核心是胎儿和刚出生的婴儿。第二层次是对自身意外和疾病的安全保障需求。关系圈的核心是孕妇。第三层次对孕妇安全感有较大影响的关系圈安全保障需求，比如丈夫和双方父母的意外和疾病保障以及婚姻状况等。关系圈的核心是婚姻配偶和双方父母。

　　孕妇安全圈保险产品的保险责任应该包括以下内容：对于胎儿健康的保障；对于孕妇自身意外、疾病、流产、手术等风险的保障；配偶和老人的健康和医疗保障；婚姻存续的保障等。

　　接下来是关于风险和费率的匹配问题，传统保险一般会将某种风险概率较高又很难厘定的风险放到除外风险。在这里，要一分为二的的考虑风险问题，尤其是要从人的需求角度考虑问题，以孕期糖尿病为例，孕期糖尿病可能是孕期产生也可能是孕前就有，产检是一个较好的鉴别风险方式。孕期糖尿病概率为6-7%，应该说风险是较高的。可以用两种方式进行处理费率和风险错配问题，一种是提高费率与高风险匹配，将孕期糖尿病的治疗以及对胎儿和孕妇的副作用纳入保障，那么保费可能较高。另一种是仅糖尿病对于孕妇和胎儿生命造成危险所需要的医疗费用进行赔偿，保费可以相对较低。如果孕妇最为关心的是糖尿病产生以后是否可能发生极端情况对于胎儿和孕妇产生重大影响，以及担心相关由此发生的相关医疗费用，那么后一种方式就是较为可取。

　　产品设计完成开始销售时需要考虑一个问题是，让孕妇自己对复杂的产品和条款进行选择，还是保险公司替孕妇周到地考虑并解决。相信大多数人会赞同后者，但事实是大多数保险产品销售是按照前者的方式。因此，需要对于产品进行整合和分类。分类的原则是不要把理解和选择保险专业条款这个很难完成的重任交给孕妇自己，而应该替用户进行细致的思考，要达到用户所要做的简单到只是在ABC中选一个。

　　这里要着重说明的是，产品并不是简单的保障和条款，产品应该是一个生态体，当产品的设计理念和对象群体确定后，产品的渠道、推广和服务都要与之相匹配，也就是产品本身和其生态的性格要契合。

　　比如孕期保险推广，需要研究孕妇的时间分配。从线上而言，母婴类购物网站、购物论坛是孕妇时间分配较多的地方；从线下来说，母婴医院、早教机构就是入口。从推广的内容上来说，优质、准确和系统的孕期内容是搭配孕妇安全感保险销售的较好方式。

　　从人的社会角色设计保险

　　人的不同生命阶段存在不同风险，且风险的概率也不一样，需要根据人的不同生命周期进行保险产品的设计，综合出贯穿始终的生命周期保险。

　　同时，人在社会上还扮演着不同的角色，比如从私营企业主而言，既承担着对于自己的责任，也承担着对于企业和员工的责任。但是大多数私营企业主不是专业的保险人员，对于选择保险产品是否能覆盖其所处风险，如何管理这些保单，保单和保单之间是否存在责任重合和浪费并不了解，保险机构可以在产品设计时提前替私营企业主去考虑这些，将他们设计成产品，这种产品设计的过程也是一种风险顾问的过程。由于社会角色的复杂性，在产品制定时既要考虑简单分类，也要有自由选择的方式，两者结合，在产品设计时也要尽量减少选择和缩短选择路径。

　　需要注意的是，安全圈产品设计理念的变化和“保险产品组合”的概念具有本质的区别。一是从设计理念上就与传统产品完全不同。二是产品组合没有改变销售的渠道和方式，安全圈保险则是产品的一系列生态的链接融合。三是产品组合没有改变产品特性，安全圈保险则需要对不同的产品责任进行连接，处理好接口问题，给客户更好的体验。

　　因此，互联网保险产品首先追求的不应是销售量，而是要给人们简单而美好的体验，然后让销售变成水到渠成。

　　（作者系宁波保险行业协会执行副会长兼秘书长）（编辑：赵萍zhaoping@21jingji.com）

来源：21世纪经济报道  2017-02-07