数据是保险业存在和发展的基础，而互联网尤其是移动互联网的发展，结合可穿戴设备、智能家居、车联网等的推广，为大量数据的搜集和分析处理提供了便捷的渠道，也为保险业利用大数据创新提供了越来越多的机会，保险产品量身定制恰如“旧时王谢堂前燕”，开始“飞入寻常百姓家”。

　　从全球互联网保险创新发展趋势来看，运用大数据、新技术创新的公司正在崛起，一些保险技术创业企业正通过数据、设计、技术在商业保险领域不断推陈出新，基于大数据、互联网以及精准风险计量的定制类产品日益增多。从我国保险市场的发展情况来看，完全针对个人保险消费者的量身定制还有一定的难度，但近几年来，随着互联网保险的迅速发展，保险公司基于与第三方网络保险平台合作而开发的定制类产品令人耳目一新，并在市场上形成了多个消费热点。

　　第三方网络保险平台探索保险产品定制

　　根据中国保监会发布的《互联网保险业务监管暂行办法》，保险第三方网络平台是指“除自营网络平台外，在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台”。相比保险公司的自营网络平台，第三方网络平台具有流量、结算和信用等方面的优势，加之集合了多家保险公司的多种同类保险产品，便于消费者对比和选择，有的平台还开发了保险产品比价或推荐功能，使消费者可以快速全面地获得保险产品的保障内容、特色、价格等信息，迎合了保险消费者的消费习惯，大大提高了保险产品的购买效率。尤其值得关注的是，一些第三方网络保险平台通过数据、技术和渠道的支持，主动寻求和发掘保险消费痛点，向保险公司定制特色保险产品，成为连接需求与供给的有效通道，大大促进了保险产品的开发和销售。

　　一般情况下，我们对互联网保险的认识是，保险公司将自己开发设计好的产品通过各种互联网渠道进行销售，所涉及的第三方网络保险平台仅仅相当于一个交易场所。但有些第三方平台不甘于成为“等米下锅”的角色，而是利用自身的流量和数据采集优势主动寻求和发掘市场上的保险需求，并将这些需求反馈给保险公司，向保险公司定制具有特定保险责任的特色产品，进而通过自身平台大力推广，由于产品对特定范围内的保险保障需求具有较强的针对性，往往容易为消费者接受甚或受到市场追捧，短时间内即可取得不俗的销售业绩。

　　传统保险销售与服务更多采纳的是人海战术，成本高、效率低，第三方网络平台在获取客流量和积累客户信息上具有独特优势，通过与第三方网络平台合作，保险公司不仅增加了保费收入，还可以依靠互联网、大数据等技术对客户消费行为、生活习惯甚至健康状况等深入分析，从而更准确地预测消费者的风险保障需求和细分保险市场，开发更能切中需求痛点的保险产品，制定更科学合理的费率，实现精准营销和更周到的后续服务，并能有效避免销售扰民，切实改善客户体验。从长远来看，信息和数据分析技术的不断提高，使得保险公司针对消费者特殊风险保障需求，推出真正意义上的个性化定制产品具有了更为坚实、科学的基础和条件。

　　第三方平台拓展了保险产业链

　　客观评价，目前第三方网络平台定制的保险产品大多与真正意义上的量身定制还有相当的距离，但这种第三方定制保险有效联结了保险市场的需求方与供给方，推进了“以客户为核心”的保险产品设计理念的落地，因此，对保险市场的良性发展具有积极的影响。

　　以蚂蚁金服的保险平台为例，该平台并不自己开发设计保险产品，除了为传统意义上的车险、意外伤害险、健康险等领域的产品提供网上销售渠道外，还致力于发掘与消费场景相关的保险产品。在寻找发现了保险需求后，将相关需求反馈到保险公司，相当于给保险公司提供了明确的产品设计思路，待保险产品设计完成，该平台即成为相应保险产品的在线销售平台，同时为保险合同履行提供数据与技术的支持。比较典型的如嵌入在电商交易、支付账户、在线旅游等具体场景之中的保险产品——退货运费险、支付宝账户安全险等已经被市场广为接受。目前，蚂蚁金服的消费场景保险几乎涵盖了从商品质量保障、价格保障、订单达成、物流保障、售后保障到商家的持续经营能力等购物链的所有环节，不仅提升了消费者在网络购物各环节的消费体验，有利于化解售后纠纷，也使保险公司拓展了业务领域，增加了保费收入来源。

　　再以成立于2015年8月的悟空保为例，作为保险第三方网络平台，该公司主打保险产品定制的理念，以B2B场景保险定制为开端，又在2017年初启动了toC的寿险产品定制，先后与华夏人寿、横琴人寿合作推出了至尊保终身重疾险、至尊保终身寿险与至尊保终身意外险，引发了市场的广泛关注。悟空保通过B2B2C的模式，向保险公司定制特定类型的保险产品，进而通过自身的互联网平台向将消费者推送，购买流程非常便捷。这种定制模式不仅能改善消费者体验，也可以帮助互联网平台优化自己的服务能力，达到消费者、保险公司与平台多方共赢。据悉，到目前为止，悟空保已经为汽车、电动车、房屋、运动、医疗、O2O、金融、旅游、智能硬件和电商等互联网领域提供了定制产品。

　　可见，提供定制保险服务的网络平台，相对于传统保险业而言，已经不再是单纯增加销售渠道的概念了，而是从可保风险的认知、保险责任的重新界定、定价技术的突破、理赔流程的调整、风控技术的迭代、大数据的跨界应用以及服务资源的整合等全方位多环节对保险产业链重新构建，深耕了保险需求，扩充了传统保险业的边界，是对增量市场的拓展，而非存量市场的争夺。

　　控制风险 完善服务

　　在互联网浪潮不断席卷传统行业的大背景、大环境下，保险公司应积极探索、发展和创新互联网销售渠道和经营模式，充分利用电子商务“低成本、广覆盖、交易便捷”的优势来改善消费体验、发掘潜在客户、扩大业务来源、优化保险服务。毫无疑问，“互联网+”正在重塑保险的生态链，而定制保险前景无限。但保险的本质在于服务，这点对定制保险也不例外。

　　对互联网保险定制平台来说，出于对自身利益的追求，同样可能像传统保险中介销售渠道一样存在销售误导、条款陷阱等损害保险消费者利益的现象，而且，这种定制保险产品的保单保全、理赔等后续环节的服务从根本上还是要由保险公司来完成的，因此，如何在定制保险服务中理顺第三方平台、保险消费者与保险公司之间的利益关系，整合互联网公司、保险公司的优势资源，简化和优化定制保险从购买、核保、保单变更到索赔、理赔等各个经营环节的流程，使保险消费者获得高效、优质、便捷、安全的服务，还需要第三方网络保险平台与保险公司共同探索和努力。

来源：中国保险报 2017-05-09