1、仅四成居民配置商业保险

　　由于保险业在我国发展起步晚，还有不少人对保险缺乏了解，甚至对保险存在偏见，可以说保险业在三大金融业中受误解最深，商业保险在消费者中饱受诟病。

　　融360《维度》调查显示，40.74%受调查居民已购买商业保险，其中，即参加社保又购买商业保险的比例为34.16%，无社保仅购买商业保险的比例为6.58%。据了解，商业保险在美国的投保率为420%，即平均每人有5份保单，与美国相比，我国居民商业保险的普及率极低。

　　图1：我国居民保险配置情况

        业内人士表示，在我国，目前仍有很多家庭存在看不起病的情况，一旦风险或疾病来袭，普通家庭的生活将难以为继，商业保险的缺失是大多家庭资产配置中最为欠缺的一环。

　　另外，数据显示，社会保险作为我国社会保障体系中最基本的环节，仍有21.81%的居民尚未参加，其中，15.23%居民即无社保又无商业保险。农村居民参加社会保险比例最低，仅为44.45%，在一、二、三线城市，社保的覆盖范围分别为83.33%、83.68%、84.89%。

　　2、年支出保费1000至5000元所占比例最高

　　数据显示，在购买商业保险的家庭中，1年保费在1000至5000元的比例最高，为35.71%；其次是1年保费支出5000至1万元的家庭，占比21.43%；1年保费在1万元以上的家庭占比20.13%。

　　图2：居民家庭1年保费开支情况

        3、女性购买商业保险的比例高于男性

　　融360《维度》调查发现，女性购买商业保险的比例为46.36%，而男性已购买商业保险的比例仅为36.09%。可以看出，女性比男性更注重对自身的保障，其次，女性多在家庭中掌管财政大权，会优先为自己投保，另外，相较于男性，女性在职场中存在受歧视、薪资低等劣势，女性希望通过保险对自己的生活求得一份保障。而事实上，男性患癌几率高于女性、吸烟酗酒等不良嗜好高于女性、在社会中承担更大的压力，因此男性的出险率高于女性，更需要商业保险。

　　图3：不同性别用户配置保险情况

        4、配置商业保险的比例31至40岁最低，40岁至50岁最高

　　数据显示，31至40岁受调查居民购买商业保险的比例最低，仅为32.88%；其次是51岁以上受调查者，购买商业保险的比例为36.36%。25岁及以下年龄段的受调查者中，购买商业保险的比例为44.73%；26至30岁的受调查者购买商业保险的比例为43.34%；41至50岁的受调查者购买商业保险的比例为45.9%，比例最高。

　　分析师表示，31至40岁，正是家庭成型的初级阶段，对于这部分人来说，上有老下有小，生活压力大，可能无力负担保费支出。对于51岁以上人群来说，能够购买的险种数量少而且保费高。因此这两个年龄段用户配置商业保险的比例最低。

　　分析师指出，投保年龄对保险的保费、保额以及能否投保都会造成非常大的影响，随着年龄增大，身体素质逐渐降低，保费也会越来越高，所以购买商业保险在自身经济条件允许的情况下越早越好。

　　图4：不同年龄用户配置保险情况

        5、购买商业保险的比例与学历成正比

　　数据显示，受教育程度越低的居民，保险的配置比例越低。初中及以下学历的受调查者中，购买商业保险的比例仅为23.08%；高中或中专学历的受调查者中，购买商业保险的比例为43.66%；具有大专、大学及以上学历的受调查者中，购买商业保险的比例为44.36%。

　　分析师认为，随着学历提升，对商业保险的认识更充分，因此配置商业保险的意识越强。

　　图5：不同学历居民配置商业保险情况

      6、家庭商业保险配置比例与年收入成正比

　　调查显示，家庭年收入在3万以下的家庭，配置商业保险的比例仅为20%；年收入3至5万家庭，配置商业保险的比例上升到27.27%；家庭年收入在5至10万的家庭配置商业保险的比例为44.21%；年收入10至30万的家庭配置商业保险的比例为49.21%；年收入30万以上家庭，配置商业保险的比例为56.25%。

　　分析师认为，低收入家庭保障非常欠缺，直接原因是家庭收入不足以支出保费。

　　图6：不同收入家庭配置商业保险情况

        7、农村居民参加商业保险的比例仅为33.34%

　　调查显示，乡镇及农村居民购买商业保险的比例仅为33.34%，城市居民购买商业保险的比例为42.03%。分析师认为，商业保险在农村的普及程度低于城市，原因是农村居民对保险的了解和接受程度低于城市，同时可用于购买商业保险的资金少于城市居民。

　　图7：不同地区居民配置商业保险情况

       8、超三成受调查者忽视商业保险的重要性

　　调查显示，超三成（31.27%）受调查者未意识到商业保险在社会保障中的重要性，其中，25.1%用户认为商业保险可有可无，6.17%用户认为商业保险完全不重要。12.76%受调查者认为商业保险非常重要，55.97%用户认同商业保险的重要性，在家庭条件允许的前提下将进行配置。

　　图8：不同居民对商业保险的看法

        9、四成居民家庭投保顺序存误区

　　数据显示，近四成居民在为家庭投保商业保险时存在误区，其中，18.93%受调查者选择优先为老人购买商业保险，14.81%优先为孩子购买商业保险，5.76%优先为全职太太（先生）购买。另有60.49%受调查者认为应优先为家庭经济支柱购买保险。

　　分析师表示，家庭中应优先为经济支柱投保，一旦发生不测，因为缺少保险得不到赔付，家庭中其他成员的后续保障将无法实现，家庭将面临经济困难。当经济支柱出险时，商业保险可以为家庭提供缓冲、减轻压力。

　　图9：居民为家庭成员购买商业保险的顺序

        10、套路多、理赔难是受调查者不买商业保险的主因

　　调查显示，保险公司套路多、理赔难是造成受调查者不买商业保险的最主要原因，占比为53.50%；其次是受调查者由于自身经济条件有限而不买商业保险，比例为42.39%；另有41.15%的受调查者有购买意向但由于对商业保险缺乏了解放弃购买。另有14.4%的用户认为出险的可能极小，不用买商业保险；12.76%的用户认为有了社保不用买商业保险。

　　图10：居民不买商业保险的原因

        分析师认为，保险营销人员在推销保险的过程中可能存在夸大保险作用、故意忽视保险约束条款、推销不适合投保人的保险产品等不规范行为，投保人由于缺乏科学认知，误入营销陷阱，造成后期退保、理赔难等不良后果。

　　不少人认为商业保险有钱人才需要配置，这种对商业保险的错误认知应及时改正，保险的作用是在风险发生时减少损失，任何家庭都有风险发生的可能性，只是风险大小不同，对于这类人群，可优先配置保费较低的意外险等。

　　11、信息不对称造成商保用户受损的比例最高

　　调查显示，在购买商业保险的过程中，由于信息不对称造成权益受损的比例最高，其中，因不清楚保险条款造成理赔失败的比例最高，为36.73%；其次，23.13%受调查者因保险业务员未告知犹豫期，导致错过退保时间；13.6%受调查者因不清楚缴费方式造成保单失效。44.22%被高收益吸引购买保险理财产品，但到期拿不到收益；34.01%受调查者在银行被误导购买商业保险。

　　图11：居民购买商业保险时权益受损情况

        12、如何避免保险行业的各种“坑”？

　　专业理财师表示，购买保险时知己知彼，就会避免所谓的各种“坑”。

　　首先，你要明确自己的目的，要买哪种类型的保险。如果你是想到了老年之后能够获得一笔固定的养老金，就买养老保险；如果你担心自己得了重大疾病、医疗费不够付，就买重疾险；如果你害怕自己突然出了意外，对家庭其他成员造成重击，就买意外险；如果你既想获得人身保障，又想达到资产增值的目的，那就买兼具理财功能的寿险。

　　其次，你要对比产品的性价比，保额与保费是否合理。有些保险的功能确实很强大，保障范围广、时间长、保额高，但背后确实高昂的保费，有可能并不划算或是根本支付不起；有些保险保费很低，但对你来说可能发挥的用途不大，比如一个很少外出的人买航空意外险就没有必要了。

　　第三，要确定产品的缴费方式。一般来说，保险有两种缴费方式，一是趸缴，即一次性缴清保费，一是分期缴，一般按年、半年、季或月缴付。有些投保人就是没搞懂保险的缴费方式，把趸缴理解成了分期缴，最终导致保单失效。如果是分期缴付的话，一定要搞清楚是什么样的分期方式，千万不要忘记。

　　第四，保险的保障范围一定要了解清楚。有人买了保险之后生病或出意外了，去找保险公司理赔，但保险公司说赔不了，于是你就说保险公司是骗子，但有些情况下是当初自己没搞清楚保障范围。比如重疾险对疾病的种类有非常具体的要求，可能一字之差你就把疾病给搞错了。

　　第五，了解保险的免赔额。你买了一份医疗险，生病的时候花了9000元，找保险公司理赔的时候，保险公司却说赔不了，你又说保险公司是骗子。实际上是你没了解清楚，常见的医疗险大多都会设置一个一万元免赔额的条款，低于这个额度保险公司不会赔付。如果你生病花了2万元，保险公司只能赔1万元。

　　第六，保险理财的预期收益率和实际收益率不是一回事。近年来，一些中小型保险公司发行的保险理财产品越来越多，其中以万能险和投连险最多，收益率要高于银行理财，但是要注意的是，保险理财所说的收益率一般均指预期收益率，并非实际收益率，行情差的情况下是拿不到的，收益达标率要远低于银行理财。

　　第七，如果自己不懂，一定要向亲朋好友求助。有些人对保险不是很了解，保险合同中的条例看得也不是特别明白，这种情况下不要自己善做决定，要向周围的亲朋好友求助，最好是懂保险的人。

　　第八，重中之重，一定要把保险合同中的每一款条例、每一个字都搞清楚。以上所有的问题其实都可以通过这一点解决，保险合同涵盖了所有需要注意和了解的问题，如果看不明白就多看几遍，还看不明白就向专业人士求助。

来源：搜狐财经 2017-06-10