AlphaGo的强化版AlphaGo Zero打破了人类关于机器能力的想象边界，机器不仅能按照人类的设定运行，还能像人类一样进行自我学习，当然它们还能完成得更迅速、更出色。随着AlphaGo Zero的诞生，人工智能迈入了前所未有的新阶段，技术能给人类带来的远不止现有认知能力所见。近几年，网络购物对零售行业造成了巨大的冲击，如今人工智能同样会使保险行业的很多岗位产生调整和变化，保险代理人就是其中一个。

　　马萨诸塞州的保险科技创业公司Insurify 2016年1月推出了自己的线上保险代理智能机器人Evia（Expert Virtual Insurance Agent，虚拟保险代理专家）。只需“看一眼”车牌照片，就能让客户享受量身定做的保险推荐，这无疑是一项革命性的服务升级。投保人只要拍下车牌照片并发送给Evia，它就能从数据库中立刻搜索到车主的个人信息和驾驶记录，再经过保险产品的对比筛选，把保险政策、推荐产品及报价信息反馈给顾客。根据投保人对车辆的权利不同，Evia还会问一些问题（比如车辆是买的还是租的），之后才会开始发送适合投保人的保险计划。在整个过程中，客户都可以直接向Evia提问，比如把对某些保险条款的问题发给Evia，它会根据自己已录入的知识给出答案。如果Evia知识库没有涵盖该问题，将会由一个真人员工对客户进行回复。虽然不能解答的部分仍然由真人完成，但Evia确实能够胜任保险代理人的基本职责——咨询和提出基本方案。Evia的智能性不止体现在投保咨询上，为了保护车主的信息安全，它只会提供照片中汽车的保险报价，并不会给出更多有关车主的信息。

　　很快，越来越多像Evia这样结合大数据和人工智能的机器保险代理人将面世，完美解决客户的需求，每一份保险都是私人订制，独一无二。智能保险代理人将为客户建议最适合他们的保险，解答客户的所有疑问，甚至对保单的后续服务提供支持。随着科技的进步，保险代理人行业的全面电子化不再是假想。

　　人工智能不仅能完成人类保险代理人的职责，还能胜任人类难以做到的工作。随着经济制度完善、消费者理念升级，用户将有更多资产需要配置，标准化的保险产品无法满足千变万化的财富和风险情形，用户势必希望有一个定制化的保险产品，而现阶段的代理人难以满足这个需求。另外，保险正在走向产品完善，作为一个跨界的行业，与汽车、与财产、与健康等都有着越来越紧密的结合，保险本身变得越来越复杂。对于个人而言，去了解所有的行业来匹配客户的保险需求是不可能的事情，即使专业的代理人也很难做到。这就需要保险代理人进行精细化的分工，但这无疑给消费者带来了一次选择上的不便。而人工智能技术的运用可以解决一切专业性的问题，机器通过数据的录入和训练可以迅速成为保险专家。事实上，传统保险行业模式失灵现在已经出现。保险行业格局将发生重大变化，正视人工智能给保险行业带来的冲击和机遇已经刻不容缓。

　　在人工智能和大数据等科技进步、对保险代理人中低端服务需求增加缓慢、一些保险代理人采取的销售模式对消费者存在误导引发监管严格三方面的发展趋势下，多数发达国家的保险代理人数量在逐渐缩减。发达保险市场逐渐由佣金模式转为由客户付费模式。全球已有芬兰、丹麦、澳大利亚、英国、荷兰、挪威共6个国家取消了代理人的佣金制，禁止保险公司向营销员支付佣金。

　　而在中国，中国保险营销员由2011年一季度的333万人发展到2017年一季度的697.45万人，2017年一季度比2016年一季度增长191万人，年增速达到40%。如果按照目前的行业增速不变，两年后国内保险代理人数量将突破1000万。目前中国保险业正处于快速发展阶段，保险代理人也相应地迎来扩张热潮。而作为保险代理人这个团队本身，其人员的流转率相当高，留存率很低。如果可以把流转率降低一成，把保险代理人的生产力提高一成，行业带来的服务质量和从业人员的境况都会大有改观。

　　新技术的发展给各行业包括保险业带来了巨大的挑战和机遇，利用保险科技促进定价、销售、理赔和服务是未来发展的方向。人工智能将推动保险业改变传统销售方式和运营方式，与此同时简单的咨询、客服工作也将逐渐被人工智能取代。在接纳新技术带来改变的同时，应对原有行业结构变化、特定岗位人员缩减同样重要。

　　但以上种种并不意味着人类保险代理人将被彻底取代，人工智能不是万能的，尽管国际代理人数量收缩，真正的保险顾问永远被需要。人是具有复杂情感的动物，客户在投保时往往缺乏安全感，需要人的关怀和理解而非机器冷冰冰的回复。所以笔者认为，总有客户更渴望和真人面对面交流，或者至少是电话交流。此外，人工智能需要大量数据去训练，而保险行业数据缺乏时间连贯性和观测对象完整性，如果不能获得大量的闭环数据或者持续数据来完善人工智能系统，其在保险行业的应用就难以突破瓶颈。

　　不远的将来，人工智能必然改变保险业，同时给传统的保险代理人行业带来冲击，也对保险代理人提出了更高的要求。中国保险市场成熟度不断增加也会进一步推动保险代理渠道多元化发展。在科技和行业发展洪流冲刷中依然能够留存下来的应该是掌握足够全面的风险控制技能和理财知识的保险代理人。他们作为提供高端服务的保险顾问，可以为客户提供系统全面的保险规划和富有人性化与情感化的交流与服务。

来源：中国保险报  刘馨  2017-12-13