作为互联网保险第一股，众安保险在新险种的开发上一直不遗余力，而众安不久前开发的一款保险产品“马上金”却和现金贷的助贷模式高度类似。

        马上金是众安保险推出的一款贷款承保产品，究竟何为贷款承保产品？贷款承保产品究竟是“保”还是“贷”？

        “马上金”是贷还是保？

        12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称“《通知》”）指出，现金贷具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征。

        从马上金的资金用途、借款流程和资金来源上看，它和主流现金贷平台并无二致，但是风控明显更严谨。

        通过马上金办理贷款时，用户需要在线实名认证，并填写居住地址、常用联系人等基本信息，然后授权芝麻信用分，进行人脸识别，审核通过后就可以拿到1000~50000元不等的承保额度，进行贷款。

        除了《通知》中指出的特征外，主流的现金贷平台很多采取的是助贷的模式，即放贷资金来自银行等第三方金融机构，而现金贷平台担任风控、催收、逾期垫付等工作。

        马上金的《征信授权协议》中，马上金对自己的服务做出了定义：指服务商向您提供的用于借款至银行卡的现金贷承保服务。

        承保的是什么服务呢？“马上金”客服告诉独角金融，这里所指的承保额度，是“马上金”对借款人会还钱的一种担保，即当借款人无法还款时，“马上金”会帮助借款人将借款先行偿付给资金方，再向借款人追讨借款及逾期费用。“马上金”的主要资金方为华瑞银行和浙江稠州银行。

        从上述信息可以看出，马上金的贷款承保和现金贷的助贷模式有很多相似之处，不过相对于因高息而饱受诟病的现金贷，“马上金”的利率合理很多，远远低于36%的红线。按照“马上金”给出的每期1.5%（含利息、服务费）的综合利率计算，年化利率为18%。

        同时，马上金的风控和征信也要比现金贷严格、规范很多。

        另外，一位接近众安保险的消息人士表示，在用户借款时，第一道风控是由众安保险提供的，用户借款时通过众安保险的风控之后，银行还会进行第二道风控。

        同时，“马上金”客服告诉独角金融，如果借款用户征信记录不良，借款申请将不会通过；如果没有征信记录，借款申请有可能通过。用户的借款金额也将根据个人征信来调整。

        如果逾期，资金方将从还款日的第二日起计收应还本金0.1%的逾期罚息，比如应还本金为10000元，那每天的罚息为10元。另外，用户逾期后也不能再次发起借款，逾期记录也将上传至央行征信系统，同时对逾期用户进行催收。

        而且，若用户通过马上金贷款，逾期成本可能会更高。

        据现金贷从业人士王美美介绍，一旦用户逾期被保险公司出险赔偿的话，这个后果将比逾期上征信的后果更加严重，如果一般征信污点是三年的话，逾期后被保险垫付，征信污点将是5-10年，像马上金、信用钱包这类平台，老赖基本不会光顾。据了解，信用钱包也已和保险公司进一步开展深度合作。

        保险，或许是现金贷未来的一个方向

        12月1日《通知》下发后，很多现金贷平台转型、退出，留存的平台业务量也大不如前，但是次级用户的金融需求的真实存在的，如果没有合理的替代品，这部分人群很可能会向线下高利贷需求“帮助”。

        曾经的日本首富武井保雄，1966年创立武富士，为家庭主妇等人提供小额贷款服务，但是高利率、多重借贷、暴力催收等因素，让一些底层用户陷入债务危机，出现自杀等极端倾向。2006年，监管层出台《贷金业法》和《利率限制法》，将利率上限调至29.2%，习惯于借贷消费方式的习惯一时难以改变，借款人只能转战地下高利贷。随后，监管层又将利率上限调至20%，且要求退还之前多出的利息，武富士遭遇重创，于2010年申请破产保护。

        今年6月，银监会党委书记、主席郭树清在公开场合表示，大力发展普惠金融，是全面建设小康社会的必然要求。所谓普惠金融就是要有效、全面的为所有阶层和群体提供服务的金融体系。用户的金融需求，不容忽视。

        国家互联网金融安全技术专家委员会经济师徐小磊也对独角金融表示，要满足原先借款人的需求，最为核心的要求是放款快，为达到放款快的目标，放款机构则需要快速评价借款人资质。

        马上金与现金贷虽然模式略有不同，但起到的作用却基本一致，且同样可以服务征信覆盖不到的人群，但马上金风控更严格，利率更合理，同时其本身是保险产品，具备相关资质，这或许是普惠金融的一条绿色发展之路。

来源：独角金融 2017-12-16