在中国保险业的深度和密度还远远低于发达国家水平的背景下，科技给中国保险业提供了弯道超车的机会，让保险更多地触达“无人区”。科技可以重塑保险价值链，让保险产品设计、定价、销售、理赔更加便利并贴近生活。在科技的驱动下，保险还可以成为连接枢纽，更好地服务实体经济。简言之，互联网改变了传统商业格局，保险市场的生态也正在被重塑。

        科技不断改造着保险业的基础设施，进而改变保险业的商业模式，重塑保险业的未来趋势。从将科技视为拓展保险销售的工具，到基于技术驱动的产品创新，再到用科技赋能保险服务生态系统，这背后的推动力是以用户需求为核心的理念。

        在互联网不发达的时代，保险的销售主要依靠人海战术，庞大的代理人队伍给保险公司的管理模式和成本把控带来巨大的挑战，而后续理赔服务资源投入不足，又造成客户体验不佳。科技应用于保险业的早期，主要是用IT系统拓展获客渠道。保险公司自建网站或利用第三方网络平台直接销售保险产品，以低成本更广泛地接触长尾客户，提高运营效率，提升客户体验。

        经过数十年的发展，随着移动互联网的普及，人们的衣食住行向线上延伸，产生了围绕互联网生态的保障需求，互联网保险应运而生,以创新型的产品和服务填补现有保险市场的空白领域，满足人们不断增长的保障需求。

        触达保险“无人区”

        目前，中国保险业的深度和密度还远远低于发达国家水平，人们的保险需求还没有得到充分开发。以移动互联为代表的新技术，给中国保险业提供了弯道超车的机会。中国已有7.51亿网民，占全球网民总数的五分之一，这一庞大的基数促进了互联网生态的高度繁荣：“双十一”已成为全球最大的网购狂欢节，手机支付加速了无现金社会的进程，共享经济在我们身边处处开花。

        互联网改变了传统的商业格局，保险市场亦是如此。以产品销售为导向已不再适应市场需求，互联网经济的核心要义在于以客户需求为导向。互联网保险公司从电商交易、在线支付、在线旅行等场景切入获客，为用户提供全方位的保障需求。例如，退运险解决了用户网购的后顾之忧，进一步释放了用户需求，促进了网上消费。银行卡盗刷险保障了用户的财产安全，营造了安全支付的环境。航班延误险减缓了乘客的焦虑情绪，弥补了因航班延误造成的损失。正是这些海量、小额、碎片化的保单，大大降低了保险的门槛，唤醒了人们的保险意识，培育了年轻一代购买保险的消费习惯。

        这些小额、分散、碎片化的新产品，对底层技术系统提出了新的要求。通常情况下，中小型保险公司核心系统的日均支持保单量在10万件以内，大中型保险公司在几十万量级，而对互联网保险公司而言，每天都要支撑上千万笔的保单交易，传统的IT系统无法承受。基于云计算可扩充可弹性的特质，众安保险尝试开发了业内首个架构在云上的核心系统，替代保险行业延续了20多年的核心系统外包模式。今年“双十一”期间，面对逾3亿笔的保单，众安保险后台的峰值保单处理量为每秒3.2万张，同比提升超过130.22%。如今，云计算凭借低成本、大容量的优势，已成为很多金融机构的标配，使得互联网创新成为可能的商业模式。

        重塑保险价值链

        随着人工智能、区块链、云计算、大数据等技术的推进，科技的力量开始重塑保险价值链的产品设计、定价、销售、理赔等环节，使保险变得更便利、更人性化、更贴近生活。

        在产品设计环节，用户最先感受到的无疑是品类的增多。保险公司通过嵌入场景的保险产品，收集、处理、分析各个生态中的用户数据，使得很多风险从不可保变得可保。比如，依托用户的购买历史、退货频率等数据，提供网购退运险；通过分析航班动态、出行频率、天气情况等数据，提供航班延误险。

        在产品定价环节，车联网、无人机、可穿戴设备的兴起和大数据技术相结合，有助于保险公司更好地把握用户需求及风险情况，实现“千人千面”的动态定价。在车险领域，可以依靠互联网大数据，根据车主的驾驶里程、行为习惯、车辆安全系数等多维度因子，实现精准的“一车一价”。在健康险领域，可以通过可穿戴设备收集用户的运动、作息、健康等数据来实现个性化定价，改变以往根据年龄、体检报告等因素的统一定价模式，防范逆向选择和道德风险。未来，还可以通过基因检测、纳米机器人等技术的发展连接更多的人体健康数据，为用户提供个性化的健康解决方案，并将服务延伸至医疗、养老等领域。

        在销售环节，智能客服机器人对于用户提出的问题不仅能够7×24小时在线回答，而且能以咨询、推荐、情感关怀等方式与用户沟通，并避免人工情绪化的影响，让用户和业务的连接变得更有效率、更有温度。

        理赔一直是保险行业的痛点。运用人工智能技术，可以提高理赔效率，优化用户体验。以手机碎屏险为例，用户通常在购买新机时才能上保，理赔时要拿着手机和身份证去现场验机，才能获得赔付。用户获得赔偿费时费力，体验并不好。将远程身份识别、图像识别和机器学习技术运用于碎屏险之中，可以减少人工干预，识别欺诈风险，提高理赔效率。保险公司还可以整合维修资源，为用户提供“一键呼叫”式的维修服务。由此可见，保险公司通过技术手段和生态合作，提供的不只是保险，更是贴心的一站式服务。

        总之，人工智能让业务更贴近生活，区块链优化了数据搜集成本和处理效率，云计算强化了承保能力，大数据促进了风险控制和驱动业务能力。这些力量汇集在一起，推动着保险行业在产品、服务、渠道、生态等方面加速迭代，成为行业发展的“原力”。

        向实体经济输出“原力”

        随着服务场景的增加，保险公司积累的数据资源更加丰富全面，对数据的分析、整合和应用能力越发强大，对用户需求的把握更加精准。保险公司的科技“原力”持续沉淀，保险成为一个连接枢纽，向有需求的场景和实体经济输出服务能力。

        近年来备受热捧的区块链技术，在实体经济领域其实大有可为。区块链具有信息不可篡改、透明、安全等特性，可以用于农产品、工业品、消费品的防伪溯源，打造信任经济，解决食品安全、假货猖獗等行业痛点。例如，将区块链技术用于养殖业，给每只鸡戴上脚环，保证从鸡苗到成鸡、从鸡场到餐桌的过程中，所有产生的数据都被真实记录。基于区块链上的数据，保险公司可以提供相应的农业保险，银行可对养殖户放贷进行风险评估并发放农业养殖贷款，让农民获得金融服务的门槛大大降低。

        保险行业历经了销售驱动、资本驱动，正迎来科技驱动的新时代。科技带来的低成本、高效率，让保险跳出固有的边界，实现跨场景、跨生态的连接。保险也不再是一个简单的产品，而是生态化整体解决方案，更好地满足用户的保障需求。

来源：清华金融评论 2017-12-26