汽车是一项了不起的发明。 但是，它的不当驾驶会导致危险的意外后果。这些不当驾驶可能是任何的人类行为。然而，自动驾驶汽车的快速发展将重新定义汽车的风险状况。这将对汽车保险产生深远的影响。

　　自动驾驶车辆不会醉酒，困倦或分心

　　奔驰汽车1号被人们认为是现代社会第一辆汽车，于1886年获得专利。那时还没有汽车保险。如果将那时的汽车与21世纪的汽车作比较，可谓有天壤之别。特别是车辆安全技术方面：盲点监控，车道控制，紧急制动，牵引力控制和困倦检测等新型技术已经在全球的汽车市场中普及开来。

　　这些技术的进步将对于减少全球交通事故死亡人数有重大积极影响。然而，无论这些安全功能有多好，它们都不能完全避免道路交通事故中的头号危险因素——驾驶员本身。

　　在美国，94%的交通事故涉及人为错误，包括超速，酗酒，分心或嗜睡。美国国家安全委员会估计，2016年约有40,000名美国人在路上死亡，同比增加6%。

　　在英国，根据Thatcham Research的Matthew Avery的报告，23%的汽车索赔涉及停车事故，其中四分之三发生在倒车时。人为错误造成了17亿英镑的车险索赔，自动驾驶车辆将消除这些人为错误。

　　欢呼自动驾驶时我们在谈论什么？

　　谈论自动驾驶汽车还需要注意的是，并非所有的自动驾驶汽车都是一样的。这就是为什么有标准J3016来定义它们。这一国际自动驾驶汽车标准在2014年由国际汽车工程师协会（SAE）制定。它基于从零开始的六个级别的分类，从没有自动化，直到5级的实现全自动化。
　　
　　上图解释得很好。 0-3级是需要驾驶员参与掌控，使用了某种程度的局部自动化。等级4和等级5定义了自动驾驶系统完全控制车辆时的情况，人类驾驶员可能在某些情况下接管。

　　举个例子，特斯拉非常自豪的Autopilot系统仅处于上图中所示的第2级。今年下半年奥迪A8将推出首款达到第3级自动驾驶的车型。

　　立法决定了自动驾驶汽车的推广速度

　　尽管无人驾驶汽车技术正在快速发展，但其推广的最大障碍是交通法规。每个地区的规范都不同，但它们都有一个共同点：他们都是传统的人类驾驶传统的汽车而制定的法律。

　　赔偿责任主体落在司机上......这一点必须改变。

　　为了详细了解政府和行业如何为变革做好准备，TDI采访了英国安盛保险有限公司的David Williams，他是一位在保险行业工作30年的老员工，与英国政府的互联与自动车辆战略计划中心正在开展密切合作。

　　David告诉我； “我相信在未签署维也纳公约的情况下，英国无疑会领跑这一领域，从而为我们带来先机。自动和电动车辆法案（AEV）正在通过议会。英国已经制定了用于测试自动驾驶汽车的法规和行为规范。”（英国政府的AEV法案是为英国自动驾驶汽车提供车险的立法）

　　一些人声称美国正在引领这一趋势。也许在硅谷是的，但对于监管而言，美国的情况非常复杂。一些州允许无人驾驶汽车在路上，而另一些则不允许。上个月，路透社报道，特朗普政府的运输部长Elaine Chao即将“重新制定对机器人(17.35 -7.86%,诊股)车辆构成障碍的法规”。　　

　　更安全的汽车并不意味着保险费用会自动下降

　　所以，所有这些技术的出现是否会让道路更安全，从而降低保险成本？

　　事实恰好相反。过去三年英国的车辆修理费用增长了32%。这主要是由于额外安装安全设备产生了更多技术成本。

　　“更安全的汽车并不意味着更低的保险费，特别是当我们处于过渡期时。从长远来看，费用会下降。但只有当安全技术变得广泛传播并且其单位成本下降时才会实现。那时安全红利将会降低保险成本。“

　　这对汽车保险意味着什么？

　　自动驾驶汽车的论点相当明确。技术开车比人类开车要安全些。因此，不再需要汽车保险！

　　然而，在我们宣布汽车保险消失之前，我们得意识到自动驾驶技术仍处于起步阶段。我们在2016年的自动驾驶仪上看到了特斯拉的死亡事故，Uber自动驾驶汽车也于近日出现了导致人死亡的新闻。

　　然而，好消息是科技可以变得更好，自动驾驶与人工介入引发的道德和伦理问题总会找到一个可接受的中间点。

　　从长远来看，事故发生的概率要低得多，索赔水平也低得多。但对于保费大幅下降的保险公司而言，这当然是一把双刃剑。

　　问题不再是车险行业是否会改变，因为它肯定会改变。真正的问题是什么时候以及如何改变。在David的帮助下，我提出了自动驾驶汽车对汽车保险的四个影响。

　　自动驾驶影响1：

　　索赔较少，欺诈较少，保费较低

　　在美国，汽车保险约占财产保险市场1750亿美元的份额。在过去的十年中，因车祸造成的赔偿责任和人身损害索赔的频率大致保持不变。

　　但是，同一时期人身伤害的平均每次索赔成本上涨了约30%。自动驾驶技术进步将大大节省保险公司的低额理赔管理和支出。

　　但是，这些节省将与保费大幅减少相匹配。去年在英国，汽车保险公司承保了约80亿英镑的私人汽车保险费。我见过的一些估计预计汽车保险费下降幅度高达50%至80%！

　　事故的减少将导致欺诈的下降。不仅仅是因为事故发生率较低，而且因为保险公司可用的信息会质量更高。

　　当保险公司通过汽车和移动电话中的远程信息和传感器数据时，客户很少或根本没有机会骗保。

　　对于我的预测，David说， “这当然有可能发生。然而在分享数据时，这假设汽车制造商和保险公司之间进行了全面和全面的合作。要达到这个地步还有很长的路要走。在数据隐私方面需要考虑监管问题。”

　　自动驾驶车辆影响2：

　　驾驶责任从司机转移到车辆

　　2015年10月8日，沃尔沃首席执行官Haken Sammuelsson表示：“沃尔沃会承担任何一辆汽车处于自动驾驶时的全部责任”，这听起来像是汽车保险已经结束的信号。

　　沃尔沃是第一个这么说的，其他制造商也纷纷效仿。从本质上讲，当制造商的自动驾驶仪驾驶车辆时，保险责任将从驾驶员转移到制造商。

　　然而，事实是汽车制造商并不热衷于承担保险风险。毕竟，他们在研发上花费了数十亿美元，使我们的道路更安全，减少了80-90%的事故。他们这样做不是为了被要求为发生在路上的任何事情承担100%的责任。

　　这就是为什么英国的AEV法案将责任转移给车辆，而不是制造商。

　　David解释说； “英国的AEV法案明确了责任从人类驾驶员转移的部分，那只有当你谈论的是4级或5级车辆时。从这一点开始，责任转移给车辆，但是仍然需要符合RTA（道路交通法）规定的保险单，并且保险人首先处理索赔。”

　　由于AEV法案将强制承保人在发生涉及被保险车辆的事故时支付款项，无论过错如何。承包人也可以选择修复车辆作为次要选项。

　　自动驾驶车辆影响3：

　　索赔历史和驾驶行为将无关紧要

　　随着责任的转移，汽车保险政策的定价方式将从根本上改变。基于驾驶员年龄和理赔记录的风险分析不再是保费定价的基础。相反，风险评级将反映像软件系统等级这样的变量，完全同索赔历史无关。

　　保险公司跟上车辆变化的步伐将是一个挑战。David解释说，“保险公司将不得不开发一套全新的技能和专业知识，以充分理解每一辆汽车的复杂细节。这不仅仅是一项机械要求，也是一项技术。对保险公司来说，跟上经常更新和改变的车辆的变化将是一个挑战。”

　　这也引发了一个关于InsurTech的远程信息处理部分的问题。如果驾驶员不再相关，那么驾驶员的行为也不是。基于远程信息处理的保险（UBI）将变得多余。

　　自动驾驶车辆影响4：

　　制造商减少了车辆保险的需求

　　一年多以来，特斯拉一直在讨论为汽车提供单一保费价格。

　　我问David对制造商汽车保险需求将最终消失的看法。 “我不太确定。理论上，捆绑服务是一种有效的方法。但尽管现今所有汽车制造商都拥有金融服务业务并处于相当重要的位置，但它们也只售出很小比例的汽车保险。”

　　“至于特斯拉关于捆绑销售保险，这主要是因为他们的客户正在努力以合理的价格获得保险。我知道有几家英国保险公司拒绝向他们保险。“

　　自动驾驶汽车意味着汽车保险的终结？

　　我已经看到报道称这是汽车保险终结的开始，我不这样看。车险行业肯定会改变，但它仍然存在。司机责任将根本转变到车辆。从风险描述的方式来看，对替代的保单的评级和定价将与现在的车险业务线有完全不同的形式，转向其他的保险行业。

　　自动驾驶汽车汽车制造商表示，他们将承担责任，但离落实他们的诺言还远着呢。也许他们会遵守诺言，我们将看到车险业务转向商业保险，或者他们可以通过从再保险公司购买批发品以保护自己的资产负债表来开发混合模式。

　　但这不太可能成为汽车保险新世界订单的一个重要部分。仍然会有汽车保险，它将会以一种非常不同的形式出现。

来源：道口保险观察  2018-03-25