汽车金融覆盖汽车产业链的各个环节，不但提供汽车行业产业链的金融服务，而且加速了资金在整个产业链中的流动效率，是汽车行业利润的主要来源。伴随消费习惯的越发碎片化，具有新型消费观念的群体掌握更多财富，市场上汽车金融的渗透率持续增加，其已成为业界关注的一个风口。据德勤预测，到2020年，我国的汽车金融渗透率将达50%左右，市场规模将达2万亿元。

近几年，“互联网+”战略改变了很多行业，构建了很多新商业模式的同时，也诞生了很多商业奇迹。传统的汽车金融行业被“互联网+”赋能，出现了更丰富的互联网汽车金融产品，触及了更广大的消费人群。互联网汽车金融已然成为风口中的风口。

从资本市场上看，互联网汽车金融企业的发展逐步进入快车道，甚至像腾讯这样的大型互联网企业也在汽车金融行业内进行了布局。据不完全统计，含有汽车金融业务的互联网平台在过去一年融资量超过242亿元人民币。值得一提的是，除了最受瞩目的互联网车贷外，互联网车险也成了互联网汽车金融的主流之一。

“互联网+车险”的融合是必然趋势

2013年被称为互联网保险发展的“元年”，经过5年的高速发展，互联网保险从理论研究到商业实践都是热闹非凡。作为互联网保险的重要组成部分，互联网车险行业同样是不甘寂寞。

互联网车险是互联网思维与车险的深度融合，而互联网思维是互联网车险的关键。互联网时代，互联网思维在车险领域的深度运用必将改变当前车险行业的发展现状。仔细看来，“互联网+车险”的融合是必然趋势，车险的立业之本是数据，互联网恰好又能产生、沉淀、运用数据，所以“互联网+”的经济形态越是发达，车险的业务基础越好。2016年至今，随着互联网保险的崛起，互联网车险业务逐渐增长起来。

易鑫车贷等综合服务平台均有涉猎汽车保险相关业务，此外，车车车险、OK车险、最惠保、车险无忧等互联网车险平台均得到资本方看中，发展迅速。

在业务层面，互联网车险企业逐渐拓展出新的服务产品。以OK车险为例，其针对贴条违章和堵车问题分别推出了类金融创新“贴条险”和“堵车OK”，真正从大多数司机的痛点出发，改善司机的处境。此外，车险APP和OKDrive两款产品的应用，一方面围绕行程管理捆绑用户，另一方面又提供了一个给第三方使用OK车险收集车联网解决方案的机会，两者的有机结合更是形成了一个车主服务平台、一个流量渠道。

正如业内人士所说，传统车险市场的痛点突出，而互联网车险正逐步改变这一现状。

互联网车险将迎来更大考验

诚然，传统车险的痛点主要存在于销售模式、理赔环节、服务体系等，尤其是渠道费、理赔费居高不下。目前的车险市场虽然很大，但却不是一个令人满意的状况。针对这种情况，国家政策层面也已经意识到了相应的问题，从去年开始已经启动对车险市场化改革试点。今年三月中旬，原保监会印发《中国保监会关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》，宣告第三轮商车费改正式启动。

事实上，尽管商车费改已经进入第三轮，但是车险市场恶性竞争的乱象并未从根本上得到遏制，特别是互联网车险业务。众所周知，一些加剧低价竞争的“创新”举措，对行业乱象起到了推波助澜的作用。比如，打着推动行业创新升级的旗号，却利用互联网车险营销活动，给予额外的保费回扣等。

为整治行业乱象，引导企业理性竞争，原保监会声称“要让监管‘长牙齿’，让违规机构长记性”。如今，互联网车险已经成为其公开点名的重点。难怪有行业分析师认为，互联网车险将迎来更大考验。

的确，人生在世也会时常接受考验，何况是身处乱象丛生的行业。虽然无论何时何地，考验在所难免，然而越是在考验之下，才越能看出玩家的实力。因为只有真正经得住考验的玩家才能走到最后。

颠覆在继续，总一种玩法会受青睐

正所谓，条条大路通罗马，但始发地不同，走的路也必然会千差万别。互联网车险的玩家出发点各不相同，玩法也都不太一样。比如，四叶草车险以直接优化车险的付费模式切入市场；车车车险从车险比价为起点，以低价车险为切入点进入市场；最惠保则是以车险交易为切入点。

其实，无论采用何种模式，它们无非都是要解决客户的痛点，提升服务质量，以降低保费、渠道费用、维修费用等，颠覆或者优化现有的车险行业，从而最大化企业价值。

用户是上帝，虽然上帝不一定存在，但服务好用户总是没错的。对于互联网车险企业来说，它们在提升用户服务这块，可谓是花样百出，的确付出了很多努力。例如，车车车险与全国5000多家合作的4S店为用户开辟绿色理赔通道、直接理赔、全程跟踪服务；四叶草车险推出了免费拖车、洗车、送加油卡等系列服务；车险无忧则没有任何中间渠道，直接打通保险公司和每一位车主，保证每一位车主购买的价格都是透明的。

互联网车险企业正在用它们特有的方式颠覆整个车险的业态，不管是哪一种玩法或策略，只有最符合用户预期的，才会是最受青睐的。

此外，传统车险收入单一，除了保费外没有其他收入，而互联网车险公司却拥有更多的流量变现模式。与此同时，“互联网+”之下，互联网车险企业在获得用户成本方面，较传统车险企业要低很多。加之合理精细化的运营，互联网车险企业的优势越发明显。比如，互联网车险企业将能获得更多的用户接触和用户数据，这些均将帮助车险公司进行差异化定价、服务。也正基于此，互联网车险企业拥有更多的机会点，在加强对用户的服务以便获得更多的接触之时，也能在服务水平方面逐渐拉开差距。于是，车险相关服务或将成为互联网车险的核心竞争力。

随着车险市场的逐步开放，越来越多的包括传统和非传统玩家在内的企业的参与，车险行业也终将迎来重大变革。毫无疑问，用户享受到更好消费体验的日子不会遥遥无期。

每一个伟大的企业都有成功的配方

如今，互联网车险正向费率个性化、销售渠道互联网化、理赔方式垂直化、购买场景碎片化等特色之路迈进，车险生态圈的建设也取得了显著进展。

每一个伟大的企业都有成功的配方，而众多伟大企业的联合将构造出更为卓越的行业。相信在不久的将来，以车险理赔为主的生态圈、以车险为端口构建的汽车后市场生态圈和以车主涉车生活为核心的生态圈均能在众多企业的合作之下越发完善，从而成功打造出完美的消费闭环。

正是因为有众多企业的存在，整个行业的列车才不断地驶向远方。特别说明的是，本次榜单主要以车险平台为基础，关注那些在互联网车险这一垂直细分领域内有不错成绩的企业，一些拥有很大影响力但未将车险业务作为主流业务的平台均未呈现在榜单之中。

这是最好的时代，也是最坏的时代，好与坏的区别在于“创新与否”。正所谓，唯改革者进，唯创新者强，唯改革创新者胜。“互联网+”时代，做好车险的制胜法宝是充分借助互联网大数据的优势，以更为合作的形式，不断创新。如此，才能实现价值，也才能走得长远。

来源：eNet  2018-05-12