场景保险是我国互联网保险快速发展之后产生的名词，是指对基于特定场景可能存在的特定风险提供保障的保险产品，但究其本质，场景保险产品并非互联网保险产生之后出现的新类型，传统保险产品中就有不少属于场景保险，例如过去主要依托航空售票点、旅行社代销的航空旅客人身意外伤害保险（简称航意险）、旅游意外险等都是典型的场景保险，甚至消费者在汽车4S店购买的机动车保险也属于场景保险。

　　随着互联网的普及、网络技术的进步和大数据的应用，场景保险有了进一步的发展和创新，不仅由线下扩展到了线上，投保更为便捷，种类不断增加，还呈现出了一些不同于传统保险的特点。

　　传统渠道的场景保险设计与可保风险

　　并非所有风险都能为保险所保障，保险产品可保障的风险即所谓的可保风险是有条件限制的，一般认为可保风险囿于纯粹风险（即只有损失可能而无获利机会的风险）的范畴，并需要同时满足以下要求：一是属于偶然的、意外的风险，二是要有大量的、同质的风险存在，三是可以用货币标准衡量损失额度，即风险可能带来的是经济上的损失，而且该风险具有较为稳定的概率分布；四是风险损失发生的概率较低但损失后果却可能很严重。在这些条件同时满足的基础上，保险公司才能做到使投保人以较低的保费支出获得较高额度的保险保障，从而以确定的相对小额的支出转嫁未来可能发生的大额的不确定的风险后果。

　　从投保成本和保险运营的角度，在传统保险渠道，场景保险承保风险的范围是严格适用可保风险的这些条件的，尤其是较低的风险概率和较严重的损失后果这个条件。

　　一方面，由于保险费率是由保险公司弥补风险损失的成本和经营管理成本共同决定的，只有当风险的发生有可能导致重大或比较重大的损失时，人们才有购买保险的意愿，期望通过相对小额的保险费支出获得较大数额的保险保障。以航意险为例，传统销售渠道主要是通过机票销售机构代销，一般投保人在买机票的同时多支付20元左右的保费就能获得整个航程中40万元或以上保额的意外风险保障，保费与保额之间的巨大差距由此可见一斑。另一方面，如果风险可能导致的损失仅仅是轻微的、局部的、小额的，保险公司对此类风险虽然承保能力毫无问题，但由于其发生频率高，意味着保险公司在处理这类风险时耗费的经营管理费用也多，因此相应保险产品费率也相对较高，综合下来，人们购买此类风险保障所支付的保险费可能比自己直接承受风险损失后果还要多，购买保险反倒不划算，加之这种风险损失也完全在人们的经济承受能力之内，自然对这类风险也就没有什么保险需求了，保险公司一般也不会开发针对这类风险的产品。

　　互联网场景保险拓宽了可保风险范围

　　随着互联网技术尤其是移动支付的普及，互联网保险也得以迅速发展，一些特定场景的特定风险需求被保险公司所捕获，加之借助于网络技术和大数据大大降低了经营成本，一些不同于传统产品可保风险要求的互联网场景保险随之产生并受到热捧，这些依托于互联网渠道的场景保险产品事实上降低了可保风险的门槛，拓宽了可保风险的范围，更新了保险产品设计理念，从而推动了保险产品的创新。例如退货运费险、航班延误险等等。

　　以退货运费险为例，这是一款与网购网销配套的场景保险产品，也是互联网场景保险的典型产品。一般分买家版和卖家版两种，因为购买成本低，2010年刚推出时曾被形象地称为“五毛运费险”，现在随着投保数量的大量增加和相关风险的变化，保费也分不同的档次，但每单保费的绝对额依然很低，基本上只需要几毛钱到几元钱，历史退货量少的卖家费率还可能更低。但如果我们完整地审视其保险责任范围和保险金额，会发现低廉的保费对应的是微小的保额，当退货运费产生，消费者的实际损失通常也不过几元钱到几十元钱，即使没有保险赔付，这种损失额度也完全在买家或卖家的承受能力之内，当然卖家如果自己承担退货运费损失，其经营成本必然相应增加，但也未必是承受不起的。

　　诸如此类的风险损失保障需求，如果依靠传统保险渠道（不管是直销还是代理），营销、承保以及理赔的成本都将高企，收支倒挂决定了保险公司无法在传统渠道推出此类产品。但借助于网络技术与大数据的支持，保险公司承保、理赔都依托于互联网渠道，大大降低了经营管理成本，产品有了盈利的基础；而消费者也由于这类产品投保、索赔的便捷和保费的低廉乐得转嫁可能遭受的小额损失，从而使得这种产品有了生存和发展的土壤。

　　互联网场景保险的特点

　　相比传统渠道的场景保险，互联网场景保险通过将线下传统险种移至线上以及针对线上新场景设计开发全新的保险产品，使得场景保险产品种类更为丰富和多样化，无形之中还普及和加深了社会公众对保险的认知程度。

　　一般认为，典型的互联网场景保险具有碎片化、保费额度低、交易频次高、投保理赔便捷化的特点，大多采用嵌入式的投保方式，通过与特定的线上场景融合，将投保行为嵌入场景活动中，有些险种例如退货运费险、航班延误险等的理赔也已建立了全流程的自动程序，只要承保的风险事故发生就会自动触发理赔流程，被保险人不用专门索赔即可获得赔款，也因此受到消费者的欢迎。

　　互联网场景保险依旧大有潜力

　　自2013年以来，互联网场景保险发展迅速，保费规模得以迅速扩大，其种类不断增多也令人刮目相看，可以说互联网的普及和技术进步以及互联网保险的发展赋予了场景保险以新生。

　　但近两年在监管机构更为强调保险产品要凸显保障功能的大环境中，随着互联网保险整体上增速放缓，也使人们产生了互联网场景保险是否缺乏后劲的疑问。事实上，随着保险科技的进一步提升和广泛应用，互联网场景与保险的联系还有待进一步深挖，互联网场景保险依旧大有可为，甚至可以说是潜力无限。

　　保险与大数据具有天然的紧密关联，随着未来大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术的持续和深入发展，社会、经济发展与互联网的关系还会更为紧密，保险业也将获得更多的技术支持和发展机遇。相应地，互联网保险与各类新技术的融合会更为深入，新技术、新观念在改变人们生活、工作、消费、投资等行为和习惯的同时，也在不断提供和创造与互联网相关联的新场景，自然也会伴随相应的风险，从而也要求保险公司在产品开发设计过程中调整和更新思路，创新理念，发掘和把握这些新场景可能存在的可保风险，进行合理的风险定位，进而开发设计满足特定场景风险保障需求的新产品。

　　关注特定场景蕴含的可保风险，开发对应的保险产品，对保险公司而言将是一个需要持续不懈努力的过程，也是保险公司在未来市场竞争中能否胜出的影响因素之一。

　　（作者单位：山西财经大学财政金融学院）

来源：中国保险报 2018-09-02