巴菲特：自动驾驶汽车从长远来看会影响保险商的收益，从而“颠覆保险业”。

传统驾驶时代，车主投保理赔跑断了腿，保险公司躺着把钱赚了，汽车制造商事不关己高高挂起，随着自动驾驶时代的来临，汽车的驾驶者逐渐从“人”转变为“车”，那么汽车保险还会一成不变吗？

首先，我们来看看什么是自动驾驶汽车？

自动驾驶汽车按照美国汽车工程师学会（SAE）标准分为5个等级，分别为L1辅助驾驶、L2部分自动驾驶、L3条件自动驾驶、L4高度自动驾驶、L5完全自动驾驶。

然而，由于汽车制造商对自动驾驶发展的布局不同、各地的通讯、卫星导航覆盖情况不同以及各类传感器的成本问题，导致未来自动驾驶迎来三个不同的阶段：初步应用L1辅助驾驶阶段，L1-L4级别并行阶段以及全面迎来L5级完全自动驾驶阶段。

那么，我们再分别看看这三个阶段汽车保险将发生什么变化，车主面对保险公司还能翻身做主人吗？汽车制造商还能置身事外吗？

保险出险率呈下降趋势，但费率及险种仍保持稳定

随着各大公司引入ADAS（Advanced Driver Assistant Systems)系统，包括自适应巡航控制系统、自动紧急制动、前方碰撞预警系统等，标志着汽车制商对自动驾驶系统的初次运用。

国家统计局数据显示，2013年-2017年道路交通万车死亡人数从2.3下降至2.06。随着L1级别的自动驾驶系统逐渐普及，交通事故数量会持续下降。L1级别自动驾驶系统使我们在面对日益拥堵的交通时变得更加从容，再也不用担心马路上突然窜出来的行人了。

然而，L1级别的自动驾驶系统还不能完全消除由于操作失误带来的风险，同时道路上大部分车辆仍然是人类驾驶汽车，所以保险险种及费率也基本保持稳定，但保险出险率会小幅下降。车辆损失险、第三者责任险仍是我们不可或缺的产品，车险业务依然是财产保险公司主要保费来源。

吐槽君：“汽车制造商微微一笑已赢得车主的信任，保险公司只留下一句‘Too young too simple’，许多车主心里忍不住默默哀叹一句‘保险公司十年如一日的稳啊！’”

汽车制造商与保险公司深度合作以降低费率

目前，我们处于中高级别自动驾驶和人类驾驶共同存在的时期。根据发改委发布的《智能汽车创新发展战略（征求意见稿）》，到2020 年，中国L1-L3 三个智能驾驶等级的所有汽车将会占所有新车的50%。

根据美国国家公路交通安全管理局2014年-2016年的统计数据,特斯拉L2级别autopilot系统自动驾驶状态下的撞车几率比人类驾驶低了近40%。奥迪搭载激光雷达的轿车，可在60公里每小时的速度下进行L3级别的自动驾驶。我们的已经可以初步领略自动驾驶的魅力，驾驶员在拥堵路段甚至可以在车上读书看报或者和后排乘客谈笑风生。

这一阶段是汽车保险转变至关重要的阶段，汽车制造商、保险公司和车主都将加入这场博弈。保险公司有驾驶习惯和保险理赔的数据，对发现自动驾驶潜在问题有很大的帮助。保险公司同样离不开汽车制造商的自动驾驶数据。双方会建立合作关系，特斯拉与各地保险公司推出的InsureMyTesla服务已经将费率降低了5%。

吐槽君：“汽车制造商和保险公司握手合作，而最大受益者自动驾驶的车主心中窃喜，在感慨科技如此发达的同时能得到费率差异化，服务个性化的保险保障。”

碰撞事故减少，保险市场或将大幅萎缩

5G通讯、传感器和激光雷达的快速发展使得车辆全面进入L5级别的自动驾驶变得可能。在这一阶段，坐进一辆里面没有方向盘、制动和油门踏板的车将会是常态。汽车进入了高度自动驾驶的时代。

然而，近几年多起由自动驾驶导致的死亡事故给人们敲响了警钟。在未来高级别自动驾驶时代来临后，无论是十岁小孩还是失明的残障人士都能“驾车”出行。交通事故的起因也从驾驶者操作失误转变为汽车的设计缺陷，车辆由于自然灾害或意外事故所造成的损失而负赔偿责任的传统汽车保险已经不能应对这一阶段的保险需求。汽车制造商可能自行提供保险业务来转移产品责任风险。

根据麦肯锡的估计高级别的自动驾驶汽车可以消除90%的碰撞事故，到那时车辆损失险、第三者责任险份额将迅速萎缩，根据毕马威的估计，到2040年整个汽车保险市场将会萎缩40%。到了自动驾驶的第三阶段，汽车的驾驶者彻底从“人”转变为“车”，我们可能不再需要购买保险，埃隆·马斯克表示特斯拉已经初步计划将保险费与保养包括在车价内。

吐槽君：“汽车制造商眉头一皱，发现自己竟已成了汽车保险商，一旁的保险公司担忧起了汽车保险的市场份额，而此时车主终于心里乐开了花。”

随着自动驾驶时代的到来，汽车制造商和用户面对的风险也随之改变。由此可见，汽车保险不会凭空消失而是顺应时代发展，产品的具体制度也许会迎来一场革新。而未来汽车保险是否真如巴菲特所说“发生翻天覆地的变化”，我们将拭目以待。

来源：搜狐 2018-09-14