众安保险联合奥纬咨询昨日发布的保险科技行业发展趋势洞察报告——《科技彰显价值，保险未来已来》(下称“报告”)预计，中国保险科技市场2021年将达到1.4万亿元总规模。

        保险科技成为了今年当仁不让的保险“热词”，似乎每家保险公司都将科技能力的发展列入了未来的重要战略中。

        那如何撬动这高达万亿的保险科技市场?奥纬咨询合伙人盛海诺和众安保险旗下众安科技CEO陈玮表示，目前保险科技采用了五大前沿科技，分别为云计算、物联网、大数据、人工智能、区块链。它们在保险行业的应用将分为三个领域——“完善”、“升级”以及“创新”。

        基于以上前沿科技，保险行业将迎来全面效率提升、深层价值挖掘、生态外延扩展的新时代，拥有强大技术能力的保险公司将向其他保险公司、金融服务公司甚至非金融服务公司输出技术能力。

        哪些技术正在塑造保险业的未来?

        自早期的数据处理以来，保险公司就一直是技术的使用者。因其基于历史损失数据所开发的风险模型，保险业曾自豪地宣称自己是首个“ 大数据行业”。然而随着时代变迁，当今的保险业在旁观者眼中并未处于现代科技的前沿。

        但是，过去五年来保险公司追加了在技术现代化和升级方面的投资。随着保险科技公司的进步，这种投入在一定程度上是由这些技术所支持的新应用所驱动，并且在某种程度上是由外部需求驱动的。

        报告显示，目前保险科技采用了五大前沿科技，分别为云计算、物联网、大数据、人工智能、区块链。

        具体来说，云计算可以帮助保险行业搭建更加完善的互动平台和数据管理中心;物联网能够连接保险行业的信息化系统和用户终端设备;大数据可以实现更高级的数据分析和价值挖掘;人工智能将促使保险行业90%的工作实现部分甚至全部数字化;区块链能够大幅度提高保险流程中的数据流动性和可靠性。

        基于以上前沿科技，保险行业将迎来全面效率提升、深层价值挖掘、生态外延扩展的新时代。

        报告显示，中国保险科技市场预计2021年将达到1.4万亿元总规模。根据数据统计，2016年保险科技领域的投资总额高达17亿美元，自2014年以来，该领域交易量和交易额增长接近一倍。另外CB Insights的数据指出，保险科技领域近一半投资用于人工智能、物联网的研究，从2014年至2016年，这两个领域的综合交易量增长高达79%。

        盛海诺称，目前保险科技市场并非单一市场，而是包含三个细分市场：传统产品的网上销售，但依然是传统保险产品，仅仅是销售渠道的变更;技术驱动的产品升级，即保险产品由于科技升级，从而产生一些产品销售、产品设计、产品定价、产品服务等方面的新变化;生态系统导向的产品创新，即以前没有的产品随着实体经济、虚拟经济的发展中产生的生态系统而以创新之姿出现，例如退货运费险。

        报告认为，现在注重科技的保险公司常在竞争中击败对手。这些公司基于综合的技术应用程序创造竞争优势。此外，使用基于云的核心业务系统和风险管理系统可快速实现规模经济，这是由于这些平台可以轻松扩展，在几乎无需额外的人为干预的情况下能够处理成百或上千万倍的保单。

        例如退货运费保险，报告数据显示，在其推出两年后的 2016 年，综合成本率和赔付率分别下降至 92% 和 77%，而，签单保费总收入增至逾10 亿元。在商业信贷和担保保险中，也在其推出两年后的 2016 年，综合成本率也下降至 56%，赔付率则下降至 2%，签单保费总收入增至逾1 亿元。

        保险科技三大应用领域

        前沿科技将是保险科技推动行业变革的关键因素，但如何应用这些科技并了解其潜力，并为前沿科技在保险行业各个应用领域制定有针对性的策略，将是保险科技在保险行业中价值体现的核心。

        然而，科技在保险行业中的演进并非一蹴而就，据报告展现，前沿科技在保险行业的应用将分为三个领域——完善、升级以及创新。

        首先，由于保险公司的大部分价值链均有内部覆盖，所以保险科技的应用可以明显改善其业务和运营模式，包括市场定价、收益管理、速度竞争、提高洞察力和自动化在内的改善都已经在保险行业中产生影响。例如英国汽车保险行业中，Admiral及Hastings等积极运用保险科技的企业，就实现了远低于行业平均水平的综合成本率。

        其次，保险科技的应用将改变保险行业对于产品和服务的思考方式，包括核心保险产品、与保险相关的超额价值产品、其他超额价值产品和理赔处理服务，都迎来技术性升级的契机，升级后的产品和服务将通过价值主张的延伸和增值服务，彻底改变客户体验。

        最后，保险科技所积累的数据、客户等资产，将引导保险行业的业务模式创新，目前主要有三个层面的创新，分别是生态系统整合、单一险种理念和自我监管保险。以众安保险在中国电商生态中，创造退货险这样基于互联网服务场景的保险业务创新为例，未来类似的将保险植入到某一个生态系统的创新将越来越多。

        陈玮表示，保险科技的三个不同应用领域取决于保险行业在应用科技上不同成熟阶段，“创新”领域显然是最具颠覆性和最先进的，而“改善”和“升级”则更加直接、快速，也更容易实现。

        面对互联网时代现在产品同质化的现象，陈玮认为，以近期风靡市场的“百万医疗险”而言，虽然数十家公司都推出了类似产品，但要成为该领域的佼佼者，关键是对风险的评判是否更加准确，“在评判一个客户的时候够不够精准，他到底是优质体还是劣质体，保险公司如果能够通过自身的累积，通过自身能力的构建，完成对用户更精准的评判，将来这家公司会是在这个领域的佼佼者。”

        而对于来自互联网企业的竞争，盛海诺认为，从目前情况来看，互联网平台巨大的流量主要是发现显性需求，但要将需求设计成一个保险产品，这种保险产品的设计能力和精算能力目前还是掌握在保险公司手里，所以两者的合作关系会长期存在。

来源：第一财经日报  2017-12-10