一、背景

        比特币，或者说所有基于区块链技术的电子货币，只是区块链技术的第一个重量级的应用而已，现在已经有越来越多的应用构建在区块链技术之上，而他们正在颠覆我们的世界，比特币2.0时代已经到来。

        比特币从2009年开始，带着它与生俱来的神秘气息，很是吸引眼球。从此交易可以不通过银行系统，P2P直接交易，有网络就行，非常安全；比特币总量恒定，具有类黄金属性，对持币者来说，理论上可以无惧通胀，还有投资价值；挖矿成了一门新兴职业，高逼格的矿机成为电脑DIY市场的新宠。

        之后的几年，关于比特币的信息从来都是人们关注的焦点。比特币投资市场的暴涨暴跌；某街边时尚咖啡店开始接受比特币支付；黑社会和恐怖分子用比特币进行毒品和军火交易；MIT学校书店接受比特币支付；比特币不被国际主流社会承认；巴菲特和芒格直接否定比特币的投资价值。

       区块链技术的颠覆力量来自于其分布式的、去中心化的加密数据存储技术，以及无需第三方信任机构的可靠底层机制（trustless trust）。

       我们的世界现在严重依赖复式记账法，A给B支付一笔钱，从A的账上减去一个数字，在B的账上增加一个相同的数字，而账簿的管理由第三方的银行来负责，我们只能而且必须信任银行，当然，需要缴纳不菲的账户管理费和交易手续费。区块链技术的运用可以去掉中间的信用机构（比如银行），双方通过网络可以直接进行交易，简单、快捷、可靠、低成本。所以，有人称区块链技术为超级账簿技术。

       有经济学家评论说，第一代互联网基于TCP/IP协议，解决的是数字信息传递的问题；而区块链技术是第二代互联网的基础，解决的是信用和价值传递的问题。

比特币，或者说所有基于区块链技术的电子货币，只是区块链技术的第一个重量级的应用而已，现在已经有越来越多的应用构建在区块链技术之上，而他们正在颠覆我们的世界。比特币2.0时代已经到来。

      Chain公司开发的基于区块链技术的交易平台，可以用于各种市场任意类型的资产交易，比如股票债券交易，而不仅仅是货币；Counterparty、NXT和BitShares通过区块链技术提供公司的股票发行和交易，直接绕开传统的股票交易所；Guardtime专注于区块链技术在工业级网络安全方面的应用；Holbertson用区块链技术来进行学历验证，防止它的学生在外面进行学历欺诈；Agora Voting是一个基于区块链的投票软件，任何人都不可能有机会篡改投票数据；Visa和DocuSign正在使用区块链技术开拓汽车租赁市场新商业模式；Ethereum开发的基于区块链技术的智能合同系统，以后我们结婚不用去民政局盖章领证了；Augur正在尝试使用区块链技术来构建新型的博彩行业；蓝色巨人IBM也发布了一套专注于区块链技术的开源平台软件，试图提供Blockchain as a Service服务给任意资产交易双方。

       如果未来区块链技术在金融行业普遍运用，毫无疑问，这将颠覆我们的世界，各种中央集权控制的金融系统将被打破，我们生活的方方面面都将发生变化。

        二、现状

     区块链技术将要变革1.1万亿美元的保险业市场？或许一些巨头公司的动作，会给你一些答案：去年，保险巨头劳合社表示，该公司支持在伦敦市场使用区块链技术；德国保险业巨头安联旗下的法国分公司（Allianz France）所创立的创业加速器项目，也与区块链创业公司Everledger合作开发了一个区块链保险概念证明产品；由40余家全球金融巨头组成的区块链联盟R3CEV，目前它正在8种不同的领域内进行概念验证，其中就包括保险。埃森哲常务董事Abizer Rangwala更是大胆预测称“区块链技术将成为在保险业生态系统中的主流技术”。

     区块链技术在我国发展还处于婴儿期，还面临着诸多机遇和挑战。第一个挑战是技术本身的特性限制。目前的区块链还处在比较原始的一个状态，因为区块链的交易速度很慢，每秒的交易量是当前区块链应用所面临的技术挑战之一。第二个挑战是技术的进入门槛。区块链技术涉及到密码学、计算数学、人工智能等很多跨学科、跨领域的前沿技术，一般的工程师在短期内可能很难掌握并进行应用开发，因此接下来区块链应用攻坚的第一步是在底层基础上开发出比较容易用的一些技术平台。第三个挑战是传统商业的挑战。传统的数字账本其实就是数据库，并且已经存在于各个领域很多年了，若想改变则需要一个过程。第四个挑战是场景应用的拓展。目前市场上开发的一些区块链应用场景，一般可以分为虚拟货币类、记录公证类、智能合约、证券、社会事务等，这些场景其实不错，但是还缺乏接地气的场景应用。

        三、区块链技术体系

        区块链网络及依附于该网络的数字货币构成了一个去中心化的自组织生态，网络中的节点遵循统一的法则，数据不可篡改，数据多节点维护，简单清晰的共识机制，在此基础上形成的信任体系不需要依赖某一节点或者第三方，是对体系规则的信任。区块链技术体系主要分为：

        1)基于密码学的身份信息

        用户的身份信息不会出现在网络中，只会有一个经过密码学处理的地址，用户通过私钥公钥来确认身份，同时进行交易认证和解锁。

        2)基于P2P的网络体系

        所有交易数据和区块需要在网络中的节点间传递，需要每个节点保留一些相连节点信息，做数据同步与传播。

        3)基于链式的交易数据

        所有的交易数据会形成链条，数据的来龙去脉都在整个区块链体系中能够被证明，所有的业务动作都在体系内，所以所有的行为都会被系统记录，数据一旦记录无法更改，所有的数据是可追溯的。

         4)交易数据多重校验

        每一笔交易数据需要进过多重校验才能被某一节点接受，典型交易校验包括，生成的交易数据的输入一定是来自用户的一笔未消费输出，而且需要进过用户的认证解锁才能把这一笔未消费输出变成新的交易的输出，一笔未消费输出只能成为一笔新交易的输入，避免双花问题。当这些交易从一个节点发送到其他节点时，所有的这些校验需要全部重新执行，校验不通过这笔交易会被抛弃，而且不会再向其他节点传输。

        5)基于挖矿共识下的区块链

       比特币网络将激励机制和共识机制巧妙的结合在一起，这样的机制下，所有的节点为了获取挖矿的激励会努力在规定时间内完成工作量证明，他们是相互独立不受其他节点影响的，避免了某些节点为了不当获利控制区块生成和篡改交易数据，这需要非常大的计算力代价，没有一个节点有能力达到操过全网51%的算力，这样区块的生成会随机的出现在网络的节点中，然后区块会被发送到网络中的其他节点，区块中包含自己的工作量证明和系统奖励的比特币，这个工作量证明很容易在其他节点验证，如果验证通过这个区块才能认为是有效区块，通常认为如果区块被证明之后又有六块以上的区块在其之后生成，那么这个区块被确认为全网不可变了，之后生成的区块越多，它越被证明有效不可变。

        6)交易基于区块链确认

        所有的交易会被打包成区块保存在区块链中，一旦区块被确认为有效区块，那么区块中的交易数据也被证明是有效的交易。

        7)数字钱包及其他服务

        由于网络中不会有用户的账户信息，所以在网络系统外有数字钱包应用用来维护用户私钥公钥地址信息，同时由于交易数据都不是以用户视图存储的，所以用户如果想看目前自己的资产情况需要外围系统把区块中的数据进行一些整合处理，让用户可以查看只记得交易信息，组织新的交易等。

        四、保险业务特质

        保险业务从商业模式上大致分为商业险和相互保险，其本质区别是一个是商业保险公司收取保费帮助被保险人分摊风险，保险公司是以营利为目的，另外一个是有相同风险的投保人聚集在一起共同分摊风险，投保人所缴纳保费全部用于组织内成员的出险理赔，不以盈利为目的。

        针对商业险，由于保险公司是盈利为目的，他与被保险人由保险合同约定双方的权利与义务，他与被保险人的关系并不是平等无差别的，双方的诉求也不一样，在这个体系内，保险公司是以自我为中心，被保险人必须遵循保险公司的合同条款才能实现分摊风险的目的。

        对于相互保险，保险组织发起人不是以营利为目的，保险合同只是约定投保人之间的权利与义务，投保人之间是平等的，这种体系结构可以保证投保人缴纳的保费全部用于组员的出险理赔，但是在这种体系下，投保人缴纳的保费如何监管，如何防止监管人监守自盗，防范保险欺诈成为这个体系生存的根本，需要解决投保人之间的信任问题。

        从区块链体系来看保险业务体系，可以看到，相互保险的组织形态更贴近区块链的技术体系，都希望在一种自组织的模式下实现某种信任体系，基于这种信任体系完成去中心化点对点的交互，降低整体交互成本。

来源：金色财经