飞机一落地，航班延误险的理赔就到了客户的账户里；事故刚发生，不等到报案理赔，理赔款已经转到受益人银行卡；保单不仅是给家人安全的保障，也是可以转让的资产……区块链在保险领域的应用，正实实在在地推进。

　　未来，区块链将如何改变保险业？证券时报记者采访到区块链专家、保链项目负责人卜友军。在这位精算师眼中，保险业是区块链最好的应用场景。

　　保险行业“入链”

　　“我们每天都在和时间赛跑，如果这两年能够崛起，后面将打开极大的想象空间。”卜友军，保链项目负责人，在接受证券时报记者采访时表示，区块链对整个保险行业的生产关系是一次重塑，未来保险的玩法将非常多样。

　　区块链改变了信用建立的方式，它利用数据技术，让参与者在无需建立信任关系的情况下达成共识，通过智能合约处理各种事务，减少了人为干预所造成的风险。

　　保险业由于数据可信度验证导致效率低下，如果用区块链技术创建智能合约，可以追踪每笔索赔，减少保险欺诈；降低保险业务中的摩擦，让流程透明化、自动化。

　　基于此认识，早在两三年前，一批保险公司、保险科技公司就引进区块链技术。2016年4月，中国平安宣布加入区块链国际联盟组织R3。当年7月，阳光保险推出“区块链+航空意外险卡单”,首次将主流金融资产放在区块链上流转。2017年，上海保交所联合9家保险机构成功通过区块链数据交易技术验证。众安保险将区块链视为重要研究领域，在农业养殖领域运用区块链技术。

　　越来越多的利用区块链技术提高效率的案例在业内涌现。区块链的好处，在投保人隐私保护，以及智能合同、追踪溯源、理赔服务等领域逐渐体现出来。

　　区块链深度“改造”保险业

　　然而，区块链对于现有行业痛点的优化，还只是非常小的应用。区块链对保险业的长远影响会更大。根据麦肯锡研究，未来5年，区块链在保险领域的潜能会得到全面释放。人类历史上每一个技术革命，都会给行业带来革命性的发展和变化。此次区块链技术革命也不例外，将革新投保者与保险公司之间的关系。例如不同的人群面临的风险不同，考量也不一样，区块链对数据的不可篡改特性，使得这些个性化保单的定制和定价成为可能。

　　卜友军介绍，保链平台正建立一个“可定制，可延展，基于区块链、物联网和人工智能的保险生态系统”。

　　在实现方式上，保链通过把保险的核保理赔流程和逻辑写入位于区块链上的智能合约代码来自动执行，构成保链合约。合约可以为第三方保险公司提供包括专业服务共享的产品研究和开发、投保人身份认证、销售与核保、理赔、会计和保单贴现等服务，以应对各类保险定制需求。

　　卜友军认为，保险的本质是风险聚合和分散。其实早在保险公司出现之前，“保险”就已经以各种形式在人类社会中存在。区块链在让保险回归本质的同时，也在一定程度上引进了一种不同于保险公司这类组织的新型生产关系。

　　在保链平台上，可以组建P2P（个人到个人）互助社群，互助社群是一种自组织，互助相关参数和规则具有很强的定制性，资金流动透明公开，而核验和互助金募集结果由互助社群成员投票决定并自动执行。

　　目前，保链和一家慈善基金会合作，在区块链上完成了互助项目，已经有几万人在线上参与其中，每笔资金流向都公开透明，资金流转数据不可篡改，资金去处和用途有迹可查。

　　据介绍，保链已获得几千万美元的国内外机构的投资，正在专注基于保链平台的开发。

来源：证券时报  2018-02-14