保险实务中，绝大多数保单都属于定型化的格式合同。虽然这些“要么接受，要么离开”的合同极大节省了合同双方的时间成本，但因保险人作为以盈利为目的、专门“经营危险”的市场主体，其在资本、信息、技术、资源等各方面均占据了明显的优势，其滥用结构性优越地位与合同自由现象较为普遍。

　　例如保险人以肇事者不明，无法代位追偿为由，设定免赔率条款。虽貌似合理，但实际上该种条款直接违背保险合同转移风险、消化损失的目的，对保险消费者极不公平，保险消费者的权益难免受到侵害。

　　事实上，在司法实践中，可以借助《保险法》第19条、第30条的规定来保护保险消费者的合法权益。

　　一方面，依据《保险法》第19条，免除保险人依法应承担的义务、加重投保人、被保险人责任或者排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的格式条款应被认定为无效。据此，无论是肇事者不明时的免赔率条款，还是兜底询问条款，抑或是保险人单方变更合同条款都应因其有违公平而被认定为无效。

　　另一方面，由于普通消费者通常不具备相应专业知识，且保险人在合同拟定中使用大量专业术语，文字冗长且难懂。一旦保险条款的语句有歧义或者模糊时，双方当事人的理解能力严重不对等。此时，出于平衡双方利益考虑，应遵照《保险法》第30条规定，在条款有歧义或者含义模糊时，按照不利于保险人的方式来解释。

　　（作者系华东政法大学经济法学院副教授）