近期，有消费者张某向我局投诉称，车辆发生保险事故后因未如实陈述实际驾驶人遭到保险公司拒赔，对此不能理解。该案中，张某本人驾驶车辆碰撞立交桥墩，因碰撞力度较大，发生事故后受伤住院，由其妻子李某代为向保险公司报案。为了后续理赔方便，其妻子李某就向保险公司自称为当事驾驶人。由于事故发生时间已近凌晨2点，车辆损失严重而李某丝毫未受伤，保险公司接到报案后迅速启动了案件调查流程。通过气味鉴定、调取监控录像等专业技术手段，最终判断本案驾驶人并非李某，保险公司认定此案件存在“换驾”行为，根据《保险法》及保险条款拒绝赔偿保险金。

　　什么是“换驾”，为什么“换驾”会遭到保险公司拒赔呢？

　　保险理赔中所称的“换驾”是指被保险人报案所称的驾驶人与实际驾驶人不符。《保险法》第二十七条规定“保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任”。被保险人报案时陈述虚假的驾驶人和出险经过，无论是出于什么理由，都从事实上影响了保险公司确认保险事故的性质、原因等，保险公司对存在“换驾”行为的交通事故予以拒赔有法可依。保险实务中发现，不少“换驾”行为背后还隐藏着酒驾、毒驾、无驾驶资格、准驾车型不符等可能影响道路交通安全的风险，本身也不属于保险责任范围。如果消费者存在类似违法违规情形，故意“换驾”，不仅无法得到保险公司赔偿，还可能需要承担刑事责任。

　　在我局处理的另一起投诉中，被保险人陈某向保险公司报案称，自己将车借给朋友何某，何某于晚间12点驾驶车辆发生碰撞护栏的事故。保险公司接到报案后，迅速进行现场查勘，询问报案驾驶人何某，发现何某描述事故经过时前后矛盾。查勘人员请何某坐进车辆驾驶室，其脚部只能勉强踩到油门踏板，且不能说出车辆常用按钮的位置，存在明显异常。针对这些疑点，查勘人员再次向陈某、何某确认当事驾驶人员，并告知谎报驾驶人可能涉嫌保险诈骗，但两人坚称车辆由何某驾驶，坚持向保险公司索赔。随后保险公司向公安机关报案，公安机关调取了事发路段的监控摄像，实地走访了事故途经路段，最终证实该事故中实际驾驶人为陈某。事发当天陈某因酒后驾车发生交通事故，找来朋友何某顶包向保险公司报案索赔，已涉嫌保险诈骗犯罪，由公安机关采取强制措施。

　　北京保监局提示广大消费者，驾驶车辆出险后，应当注意以下几点：

　　1、注意履行合同义务。消费者应认真阅读保险合同中的“投保人、被保险人义务”，出险后在合同约定时限内向保险公司报案，采取合理、必要的措施尽量减少或防止损失，并积极协助保险公司进行损失查勘和事故责任调查，避免因未履行合同义务影响自己的保险合同权益。

　　2、不能抱有侥幸心理。消费者应向保险公司如实描述驾驶人员和出险经过，即使发生不属于保险责任的情形，也千万不能抱有侥幸心理找人“换驾”。如果您的家人朋友因酒驾、无驾驶资格等原因要求您顶包，您也不能碍于面子答应，应当守住法律底线，及时劝阻违法行为。

来源：北京保监局