齐鲁晚报讯 保险作为人类转移风险的重要手段之一，其本质是一种团体的互助模式。人们把本身不能承担或不愿承担的集中风险转嫁给保险人，以小额的固定支出换取巨额经济保障，使风险以保险的方式转移。

        区块链作为一种分布式总账技术，因其特有的公共可查询、不可篡改、不可伪造等特点使其能够实现人类对于价值互联网的未来构想，是人类社会进入下一个发展阶段的基础底层技术。在未来，区块链将因其简洁且完美技术设计，重新定义各行各业。而因为在很多方面存在一定的契合性，区块链技术和保险行业具有很大的互补。区块链保险这种新型保险模式也将快速发展，成为整个行业的重要组成部分，乃至最终颠覆整个传统行业。

        宙斯盾区块链保险系统是基于区块链技术，数字身份，智能合约，AI技术等构建起来的P2P保险集市，是一种新型的保险生态。宙斯盾区块链将赋予保险应用新的面貌。信任，无疑是保险存在的基础，而区块链提供了信任。在保险创新中面临的3个突出且基础的问题，即信任，安全和隐私。而区块链给予了这3个问题新的解决思路。

        传统保险业业痛点

        1. 层级代理，增加了中介成本:传统保险业过度依赖中介，伤害了客户利益。如果使用互联网区块链保险可以减少中间环节及最大限度的减低保费成本，提高用户体验。

        2. 恶意欺诈:“最大诚信原则”作为保险制度的基本原则，意指要求合同双方应遵循最大善意原则。但在实际运用中，“最大善意”根本难以客观评判，它更多是应该建立在一个信任体系上。例如，保险公司为了自己的利益隐瞒合同条款，而投保人也为了获得更优惠的险种而隐瞒自身实际情况。另外，大数法则决定了保险经营需要在更大范围实现数据信息的共享，但在巨大利益的驱使下，保险公司之间很容易出现“信息不对称”。故意隐瞒或是不合作的态度，增加了社会道德风险，尤其是给保险欺诈以可乘之机。

        3. 险种单一，保险产品同构现象严重:目前来看，保险市场上运行的许多险种针对性和适用性都很差，可谓万人一面，条款设计缺乏严密性，无法满足投保人的需求。而同时由于险种单一，也加大了保险市场的竞争，使社会资源不能得到有效分配，甚至大量浪费。

        4. 道德风险:道德风险历来也是一个让保险公司十分头疼的问题，譬如购买了车险的车主，很有可能比没有购买车险的车主驾驶时更松懈。因此，会使保险公司承受更大的赔付金额，同时车主自己也遭受了损失。这是一个无人获益的博弈模型。

        5. 地域限制:鉴于保险行业各国的监管制度不一，传统保险产品的跨国购买自由度受到很大的局限。

        宙斯盾系统提供解决方案

        基于近期涌现出的新型技术与保险行业存在的契合点，宙斯盾系统结合区块链以及AI 技术对保险行业进行重构，构建新型保险生态。对于保险生态的重新整合，可以概括为以下几步进程：

        数字身份+智能合约:

        我们将为所有保险公司提供区块链技术解决方案，将保险业务数 据上传链上。利用区块链上信息真实、不可篡改等特性解决保险行业 中“我是我”的痛点问题，构建在区块链之上的数字身份将不可改变、 移除、编辑或是伪造。这种数字身份将包括但不限于自然人，可以扩 展到汽车、飞机等物理实体，为一切有必要的物理实体提供唯一可信的数字身份。

        同时宙斯盾系统还会结合智能合约功能，将保险合约代码化，设 计更加便捷的保险方案。利用智能合约功能，配合汽车、交通事故、 电子病历，个人信息等领域的数据管理，便可以提供一种颠覆性的保 险理赔服务。

        例如，将智能合约和航班信息管理结合，就可以提供一种新型的飞机延误保险。在这个方向上拥有无穷的想象空间，这种区块链解决 方案可以大大节省保险公司经营成本，去除不必要的中间环节，提升 保险体验。

        人工智能模块:

        过去，保险业的数据种类繁杂，人们无暇顾及，也没有能力去整 合如此繁杂的数据，庞大数据中所潜藏的价值都被人们选择性抛弃。 而如今，随着人工智能领域研究的不断加深，人们逐渐意识到了这些 数据中所潜藏的价值。

        在宙斯盾系统中设计人工智能模块的，通过对数据库中信息进行分析，帮助供保单元提高业务性价比，以及给受保单元提供智能保险package 以及稳定安全值得信赖的理赔流程。结合人工智能技术，宙斯盾系统将具有以下几点优势：

         个性化保单与定价：传统精算研究的是评估数，很少涉及个案，所有受保人被置于同 一风险水平之上，但严格来说这并不合理。碍于技术原因，点对点的 保险模式一直无法达成。添加了人工智能模块的宙斯盾系统可以提供 精准的风控方案和定价模型，为客户制订个性化的保单。

        精准营销：通过分析数据库中的信息，系统可以实现更加精准的营销。例如， 为皮肤过敏的用户推荐化妆品退运险。

        新型险种开发：随着互联网的普及，人们所要面临的风险更加多样，对保险的需 求更偏向于小额、高频、碎片化。利用 AI 技术，可以设计出各种有 针对性的险种，为用户提供丰富的保险套餐，提升用户体验。

        智能受理与核赔：在受理业务以及核赔阶段，AI 模块可以提供极大的助力。以蚂 蚁金服保险平台为例，图片识别技术是核赔流程重要应用之一。消费 保险的理赔环节，超过九成是依靠后台技术识别和判定。

        P2P 保险集市：

        随着计划的不断推动，宙斯盾系统构建了一个结合了人工智能技术的P2P 保险平台。在未来，平台将会同时服务于供保单元与受保单元，以系统原生代币ZSC(Zeus Shield Coin)作为一种媒介，构建一个种类繁多、个性化十足的保险生态。

        可以将ZSC (Zeus Shield Coin)系统理解为一个去中心化的保险中介平台，它可以为供保用户提供链上的保险解决方案，为其提供保险创意，优化传统保险公司的执行模式，减少其经营成本，杜绝诈骗损耗，扩大用户范围。

        同时，宙斯盾面向受保单元，满足其转移风险的需要，为其提供个 性化的保险套餐选择方案。通过系统客户端，受保单元可以任意选择 平台上的险种。另外，结合人工智能技术平台也可以作为供保方提出 保险创意，供用户任意选择。

        作为平台，宙斯盾见证了供保单元与受保单元的合约约定，从中收取必要的手续费及佣金。ZSC 作为双方的支付手段，我们将把部分得到的ZSC来构建最底层的保险和再保险资金池，再提供此项服务给 传统保险公司并赚取更多服务费，实现一个良性循环。平台的主要运 营模式可以参考 apple appstore 或者淘宝等平台。

        根据有关研究资料显示，2017 年金融科技应用指数为 33%，这 表明金融科技已经从 2015年的早期使用者走向了早期应用人群（罗杰斯创新应用曲线分类）。金融科技公司在市场上的地位不断提升，已经可以影响行业标准和消费者预期，而随着技术的不断更新迭代， 金融科技必将彻底颠覆传统金融行业，成为人类日常生活中不可或缺 的一部分。 作为金融科技的两大核心技术，各国均对区块链及人工智能技术 表现出了极大的兴趣。在 2017 年 6 月 12 芬兰召开的第 27 届欧洲顶 级通讯会议 European Conference on Networks and Communications（EUCNC）上，芬兰国家技术创新局局长 Pekka Soini 先生更是着重强调了区块链技术以及人工智能（Artifical Intelligence, AI）重要地位，将其列入了未来 10 到 20 年内四大核心技术之中。

        保险行业作为金融业的重要分支，因其独有的特点，与区块链及人工智能技术存在着天然的契合性。未来，结合了人工智能技术的区 块链保险模式将在解决行业痛点的同时为人们带来新型的保险体验。 这种保险模式将完全构架在信息社会的基础之上，为人们提供分布式、 场景化、数字化的新型保险服务。

        宙斯盾系统技术架构：

        根据保险行业的弊端和发展瓶颈，结合区块链技术的优势，宙斯盾技术团队由此设计了基于以太坊平台的智能保险管理系统，简称宙斯盾系统。如图所示，宙斯盾系统主要有四个组成部分，它们分别是以太坊ERC20 协议的宙斯盾代币（Zeus Shield Coin， ZSC）、数据库管理子系统、模块管理子系统、以及基于网页和智能手机的宙斯盾客户端。

        宙斯盾代币ZSC 是基于以太坊ERC20协议开发出的代币，这样可以使得ZSC 代币在ICO结束后很方便地上线全球重要数字货币交易平台。

        ZSC代币用于被构建保险资金池以及再保险资金池，以完善保险合约的资金流循环，并将此项服务提供给有需求的保险公司。随着项目的推进，保险生态将逐渐完善，作为系统原生代币ZSC 所承载的作用也将越来越丰富。

        数据库管理子系统

        为了提高基于以宙斯盾系统处理数据的效率，所有的文字信息主要存储在以太坊平台上，图片视频文件会被加密后安全储存在独立于以太坊平台之外的服务器里。

        以太坊平台上的数据库包含了四大类，分别是受保单元数据库、供保单元数据库、保险合同数据库、以及自定义保险业务数据库。由于以太坊平台的底层是基于分布式的区块链，四大类数据库里相关数据信息的保密性、安全性、以及不可更改性能够得到很好的保障。

        受保单元和供保单元数据库

        受保单元和供保单元是宙斯盾系统两大重要用户。顾名思义，受保单元是接受保险业务物理实体。一个特定的受保单元，可以是个人、家庭、公司、社区等等。在宙斯盾系统上线后，宙斯盾会根据实际业务需求制定出更多类型的受保单元。对应地，供保单元是指提供保险业务的物理实体。本着区块链的对等价值体系，不同于传统保险体系，宙斯盾系统提供了一个开放平台，允许不同类型的供保单元来提供保险业务。譬如，一个供保单元可以是一个保险公司、一个多人组合的团队、或者是个人和保险公司组合。

        保险合同数据库

        保险合同数据库储存了不同受保单元和供保单元间签订的对应的保险合同或者协议，每一份保险合同定义了相关的保险费用交易模式和险金赔偿模式。由于以太坊区块链的安全性和不可更改性，这使得宙斯盾系统在保险赔偿条件满足的情况下，可以保障受保用户不受天时、地理、以及人为等潜在因素的影响，从而能够快捷方便地获得协议好的保险赔偿金。

        自定义险种数据库

        受保单元和供保单元之间所需要的保险业务，被储存在自定义险种数据库中。具体险种和业务模式可以由受保单元的自身实际需求来提出，或者由供保单元的市场分析来提供。一旦这些业务被定义，宙斯盾系统会把它们提供给宙斯盾系统的用户。相应的保险业务合同签署，可以由宙斯盾系统的用户自行借助宙斯盾系统来完成。签署后的保险业务合同会被存入保险合同数据库。

        人工智能模块

        宙斯盾人工智能模块提供两个主要功能，分别是大数据分析和通过并行运算提高分析效率。

        人工智能模块里的大数据分析，主要用来提供给宙斯盾用户多种智能型功能，譬如特殊保险业务定制、保险套餐推荐、险种智能选择、险种风险分析、理赔过程中图像识别等等。

        宙斯盾系统里的大数据分析，主要是通过深度学习（DeepLearning）来进行，这是由于基于分布式网络架构的区域链系统有着天然地并行处理数据的能力。这是因为当前深度学习的主要研究热点是机器学习和平行运算。

        机器学习主要目的是通过神经网络（例如过卷积计算）来训练采集到的数据来建立数据模型，从而帮助系统在采集到新数据后，能够有效的预测出相应的反馈信息，譬如上面所描述的业务制定推荐和业务选择推荐。

        然而，如果想要提高预测的有效性，就需要使用大量数据以及重复进行多次数据学习训练。如果这种训练模式采用的是单一线程的模式，将会占用大量资源（譬如CPU、GPU、内存以及时间等），这就引出了需要进行并行计算的模式。由于以太坊的区域链和智能合约体系，是基于多个节点的分布式架构，这将会有利于把学习数据和学习程序分发给不同的以太坊节点来进行平行式数据学习。

        资金池

        宙斯盾系统会对每个保险业务，以及交易用到的ZSC 资金流通，进行记录和分析。相关分析结果会帮助供保单元，对其经营的保险业务中的险种，进行详细的保费收益精算。依据相关精算结果，宙斯盾系统会支持两种不同的保险和再保险资金池，它们分别是单元级别的资金池和系统级别的资金池。

        单元级别的资金池，是需要每个供保单元来提供和维持。供保单元可以将保费收益汇集成一个资金池，同时依据保费收益计算，供实时调整自己的保险业务，从而使得资金池能够持续性地保持保费收益大于赔付。这样，供保单元就可以维持一个稳定的有资金溢出并稳定上涨的资金池。溢出的资金按照一定比例留下赔付出险的资金后，剩余资金可以用来运作其他保险业务，以便创造更多的保险收益。

        宙斯盾系统本身会建立一个系统级别的保险和再保险资金池。这个系统级别的资金池主要目的是用来支持供保单元合理处理在某些小概率理赔事件出现时，其本身资金池不够支付索赔的情况下，以保障受保用户的合法权益。

        接口模块

        接口模块包含了客户端接口和以太坊外部数据接口。其中，客户端接口是用来使宙斯盾用户能够通过宙斯盾客户端，简捷、安全的使用宙斯盾系统。以太坊外部数据接口，主要是宙斯盾系统用来和外部数据服务器相互通讯。

        宙斯盾客户端

        宙斯盾客户端，是宙斯盾用户和宙斯盾系统相互交流通信的应用程序。宙斯盾会开发出基于网页和智能手机的客户端，方便不同的用户ZSC 宙斯盾区块链来使用。同时，宙斯盾会提供开放的宙斯盾程序接口（Applicationprogramming interface, API)，来方便第三方开发者使用。

        宙斯盾系统业务逻辑

        简单理解，宙斯盾系统是基于保险业务的 P2P 集市平台。针对 特定供保单元和受保单元。

        对于供保单元，首先需要向宙斯盾区块链技术开发有限公司提出入驻申请，相对应的审核会基于各种综合因素，比如供保单元的资金支持、供保信誉等。一旦审核通过，供保单元需要将一定资金打入基 于区块链的数字货币系统，用以构建供保级别的资金池，打入资金可以是以太币（ETH）或者宙斯盾币（ZSC）。之后，供保单元可以通过宙斯盾系统，来制定和展示不同的保险险种，以便于潜在受保单元挑选。

        对于受保单元，当选定了某一保险险种后，需要和对应的供保单元签订保险合约，支付需要使用数字货币，可以是 ETH 或者是 ZSC。 支付费用分三部分，第一部分由供保单元收取，第二部分是由宙斯盾 区块链技术开发有限公司抽取一定比例做为服务费，第三部分是交易 消耗费，这部分费用只能是 ZSC。消耗的 ZSC 会被宙斯盾系统回收 用以构建系统级别的资金池。

        另外，如果供保单元需要使用宙斯盾系统级别的资金池，需要向宙斯盾区块链技术开发有限公司抽取一定比例做为服务费缴纳一定服务费。

来源：齐鲁晚报社  2017-08-09